Anuitetas yra pajamos, kurias asmuo gauna iki savo mirties momento. Paprastai periodiškai ir paprastai kas mėnesį. Tai atliekama atlikus pradinį ar periodinį išankstinį mokėjimą arba įnešus tam tikrą pinigų sumą.
Gyvenimo renta laikoma investicijų ir taupymo priemone, ypač nukreipta į šeimas ir ilgalaikio gyvenimo lygio ar gerovės palaikymo stimulą. Tai veikia kaip draudimas, kuris įsijungia asmeniui senstant ir nustojus dirbti.
Paprastai tokio tipo finansinio investavimo produktą siūlo draudimo bendrovė arba kredito įstaiga ir jis susijęs su tam tikru lygiu ar palūkanų norma, dėl kurios abi šalys susitarė pasirašydamos. Gyvenimo rentoje ilgaamžiškumo riziką padengia paslaugas teikiantis subjektas, pavyzdžiui, draudimo bendrovė. Tokia įstaiga patirs didesnes išlaidas, jei pensininkas gyvens daugelį metų.
Kita vertus, sustabdžius tokio tipo planą ir anksčiau laiko atsiimant deponuotą kapitalą, paprastai reikia sumokėti kompensaciją arba susigrąžinti mažesnę sumą nei investuota, kad produktą siūlantys subjektai numatytų ankstyvą lėšų atsiėmimą.
Ši sąvoka dažnai tapatinama su investicinių fondų ar privačių pensijų planų koncepcija.
Priešingai, ne gyvybės rentos galiojimo laikas gali pasibaigti iki apdraustojo mirties.
Kaip veikia anuitetas
Per nustatytą laikotarpį asmuo sutinka pristatyti arba sumokėti periodinę priemoką ar mokestį subjektui ar įmonei, su kuria yra sutartis dėl produkto. Tokiu būdu jis daugelį metų kaupia įneštų pinigų sumą pagal fiksuotą ar kintamą palūkanų normą (tai yra dažniausias būdas).
Kai ateis laikas, ši suma bus renkama per mėnesines pajamas kaip atlyginimas iki turėtojo mirties, panašiai kaip senatvės pensijos.
Kapitalas, kurio atsisakyta pasirenkant anuiteto draudimą, taip pat gali būti įneštas į vieną (vadinamą viena įmoka) arba kelis didelius mokėjimus, pavyzdžiui, banko indėlį.
Anuiteto privalumai
- Padėkite šeimoms. Ypač ekonominės krizės laikotarpiais žmonės turi galimybę išlaikyti pajamų lygį, jei anksčiau yra nusprendę turėti panašų produktą.
- Pašalinkite ilgaamžiškumo riziką. Skirtingai nuo tam tikros trukmės anuitetų, anuitetai leidžia gauti tas pajamas visą gyvenimą, nepaisant to, ar gyvenate daug daugiau metų, nei tikėtasi.
- Paprastai tokio tipo anuiteto planai yra vieno asmens, nors yra galimybė, kad jie skirti dviem žmonėms, dažnai porų ar santuokų, nusprendusių jais pasidalinti, gyvybės draudimu.
- Paprastai jie yra lengvai modifikuojami arba pritaikomi atsižvelgiant į pradinį mokestį ir periodiškai gaunamas pajamas.
- Ši pajamų rūšis jos turėtojui suteikia svarbių fiskalinių privalumų.
Anuiteto trūkumai
- Tokio tipo produktai dažniausiai siejami su didesnėmis pradinėmis sąnaudomis, daugiausia sprendžiant ilgalaikius planus. Todėl jos dalyviai iš pradžių siekia gauti didesnį pelną.
- Kaip taupymo priemonė gyvenimo rentos reiškia, kad šeimos skiria mažiau išteklių vartojimui, todėl ekonomikoje yra mažiau pinigų.
- Paprastai išlaidos, susijusios su lėšų atsiėmimu iki sutartos datos, yra didelės, atgrasančios turėtojus nutraukti šiuos planus.
- Ekonominio nestabilumo laikotarpiais dažnai nepasitikima subjektais, atsakingais už tokio tipo finansinių produktų valdymą, tuo pačiu metu jie kaltinami dėl tam tikro skaidrumo trūkumo ekonominių problemų atvejais.
Gyvenimo renta kaip papildymas
Anuitetas gali būti įgyjamas privačioje įstaigoje, kad papildytų valstybės jau gautą pensiją.
Kita vertus, kai kuriose šalyse yra pensijų fondų administratorių (AFP), privačių subjektų, kuriuose darbuotojai gali kaupti savo senatvei. Šios institucijos leidžia asmenims pervedus savo lėšas į draudimo bendrovę. Jei taip nusprendžia, jie turi galimybę gauti periodinį atlyginimą už visą gyvenimą
Jei darbuotojas nesudaro sutarties su draudiku, AFP saugo sukauptą kapitalą ir yra atsakinga už ne gyvybės rentos mokėjimą pensininkui. Šiuo atveju reikia pažymėti, kad įmokų sąskaita yra individuali, tai yra, kiekvienas asmuo turi fondą, kurį galima išeikvoti.
Papildomos sąlygos dėl anuitetų
Yra papildomų sąlygų, suderinamų su gyvenimo rentos sutartimi. Pavyzdžiui, mirties atveju galima paskirti naudos gavėją.
Be to, garantuotą laikotarpį galima įsigyti už papildomą sumą. Taigi, jei pensininkas mirs, pavyzdžiui, per pirmuosius dešimt draudimo metų, naudos gavėjas gaus tą pačią mėnesio sumą kaip ir sutarties turėtojas.
Garantuoto laikotarpio pabaigoje naudos gavėjas procentus procentais pradeda gauti kaip mėnesio įmoką pagal įstatymus, jei taikoma. Pavyzdžiui, sutuoktinio atveju tai paprastai yra apie 50% darbdavio pensijos.
Straipsnį parašė Javieras Sánchezas ir Guillermo Westreicheris
Anuitetas