Kredito reitingas (arba kredito balas) yra kredito vertinimo metodika, kurią sudaro balo suteikimas potencialiam skolininkui. Tokiu būdu bandoma išmatuoti kliento mokumą.
Kredito įvertinimas pirmiausia grindžiamas pareiškėjo skolinimosi istorija. Šią informaciją teikia kredito biurai, subjektai, kurie renka informaciją iš visų finansų sistemos vartotojų.
Pažymėtina, kad kiekvienas bankas turi savo būdą įvertinti kredito riziką.
Kredito vertinimo naudojimas
Kredito balai dažniausiai naudojami dviem būdais:
- Nagrinėdama paskolos prašymą, finansų įstaiga analizuoja galimo skolininko balus, atsižvelgdama į prašomos paskolos ypatybes. Jei tai yra labai didelis finansavimas, reikės didesnio mokumo.
- Suteikus paskolą, bankas gali naudoti kliento balą jai sekti. Taigi, jei skolininkas tam tikru metu taps mažiau patikimas, finansų įstaiga galėtų apriboti jo kredito liniją.
FICO metodas kredito įvertinimui
Geriausiai žinomas FICO („Fair, Isaac and Company“) kredito vertinimo būdas. Jis buvo pristatytas 1989 m., O jo rezultatas visada svyruoja nuo 300 iki 850 taškų. Tai susideda iš penkių kintamųjų, kuriuos mes nurodysime pagal svarbą, įvertinimo:
- Mokėjimų istorija (35% balo): Pagrindinis mokumo rodiklis yra tai, ar asmuo visada laiku vykdė savo finansinius įsipareigojimus.
- Kredito naudojimas (30%): Mažesnė įsipareigojimų neįvykdymo tikimybė, jei asmuo suvartojo mažesnę procentinę dalį savo turimos kredito linijos.
- Kredito istorijos trukmė (15%): Kuo ilgiau asmuo naudojo finansavimo produktus, tuo didesnis balas bus suteiktas.
- Nauji kreditai (10%): Sukaupę daug skolų paraiškų, galite sumažinti savo kredito balą.
- Naudotų kreditų rūšys (10% /): Jei asmuo atsakingai valdė kelias paskolų klases, įsipareigojimų neįvykdymo tikimybė laikoma mažesne.
Kredito vertinimo pranašumai ir trūkumai
Kredito vertinimo pranašumai yra šie:
- Laikydamasis nustatytos metodikos, bankas praleidžia mažiau laiko ir išteklių apdorodamas kreditų paraiškas. Taigi išlaidos mažėja, o suteikiamų paskolų apimtis didėja.
- Tai leidžia vertinti objektyviai, visiems vartotojams taikant tuos pačius kriterijus.
Tačiau yra ir keletas trūkumų:
- Automatinis procesas gali būti atmestas. Yra žmonių, kuriems kreditas gali būti taikomas dėl jų pajamų lygio, tačiau, pavyzdžiui, jie neturi ilgos finansų sistemos istorijos.
- Kredito vertinimas sumažintas iki keleto, paliekant nuošalyje kokybinius aspektus, tokius kaip asmens noras vykdyti savo finansinius įsipareigojimus.
- Jūs remiatės praeitimi, tačiau negalite numatyti visko, kas įvyks ateityje, pavyzdžiui, darbo netekimas.