Perdraudimas yra tam tikros politikos bruožas. Jis atsiranda, kai maksimali kompensacijos (draudžiamojo kapitalo) riba viršija draudžiamąsias palūkanas.
Perdraudimo atveju saugomas asmuo ar subjektas gautų viską, kas kainuoja sugadinto turto remontui ar pakeitimui, ir ne daugiau.
Pavyzdžiui, tarkime, kad jūs uždengiate namą nuo gaisro už 45 000 USD. Tačiau rekonstrukcijos kaina iš tikrųjų siekia 30 000 USD. Tada tai bus didžiausia suma, kurią galima sumokėti už kompensaciją.
Reikėtų prisiminti, kad draudiminės palūkanos paprastai skaičiuojamos įvykus rizikai. Tam naudojama ekspertų nuomonė, kurioje apskaičiuojami užregistruoti nuostoliai.
Kitas atvejis yra gyvybės draudimo atvejis, kai draudžiamosios palūkanos nustatomos prieš pasirašant sutartį. Dėl šios priežasties jis visada atitinka draudžiamąjį kapitalą.
Perdraudimo pasekmės
Viena pagrindinių perdraudimo pasekmių yra ta, kad apdraustasis moka didesnę įmoką nei atitinkama. Tai, atsižvelgiant į numatomą saugomos nuosavybės vertę.
Be to, perdraudimas yra neteisėtas, bent jau Ispanijoje. Minėtas svarstymas grindžiamas tuo, kad poliso pobūdis yra rangovo remontas, o ne praturtinimas.
Kitas svarbus momentas yra tas, kad jei yra perdraudimas, bet kuri šalis gali reikalauti sumažinti draudžiamąjį kapitalą. Taigi draudikas grąžina gautų įmokų perteklių.
Kitaip tariant, apdraustasis turi teisę grąžinti dalį to, ką sumokėjo, jei jis elgėsi sąžiningai. Tačiau jei bus įrodytas rangovo ketinimas praturtėti, polisas bus pripažintas negaliojančiu, o remontas bus atsisakytas.
Perdraudimas, kai yra dvi ar daugiau politikų
Perdraudimas taip pat atsiranda, kai dėl tos pačios rizikos imamasi dviejų ar daugiau draudimų. Tokiu atveju reikia pranešti atitinkamiems draudikams, kurie mokės proporcingai surinktų įmokų sumai. Kompensacijos suma negali viršyti padarytos žalos vertės.
Tačiau jei rangovas, nepaisant žinojimo apie pareigą informuoti, nepraneša apie tai, nė viena iš aprėpties teikiančių bendrovių neturės mokėti už remontą.
Dėl to, kas minėta, asmeniui ar subjektui svarbu patikrinti, ar jie neapsaugo vieno turto su skirtingu draudimu. Priešingu atveju už tą patį mokėsite ne tik daugiau, bet ir neapmokestinsite jokios politikos.
Perdraudimo su daugiau nei viena politika pavyzdys
Pažvelkime į perdraudimo su daugiau nei viena politika pavyzdį. Tarkime, kad apdraustasis kapitalas yra 10 000 JAV dolerių A įmonėje ir 15 000 JAV dolerių B įmonėje. Abi bendrovės tuo pačiu metu buvo sudarytos sutartys, kad padengtų tą patį objektą, kurio vertė yra 10 000 JAV dolerių.
Jei patiriama nuostolių, dėl kurių saugomam turtui padaroma 8000 USD žala, įmonė A turės sumokėti 3200 USD, o B įmonė - 4800 USD.