Asmeninis kreditas arba asmeninė paskola yra ta operacija, kurios metu kreditorius, kuris paprastai yra finansų įstaiga, skolininkui, kuris turi būti fizinis asmuo ir kuris turės jį grąžinti kartu su palūkanomis, skolina tam tikrą piniginę sumą.
Pagrindinė asmeninių paskolų ypatybė yra ta, kad skolininkas atsako visu savo esamu ir būsimu turtu, nereikalaudamas papildomų garantijų ar garantijų. Kituose kredituose, pavyzdžiui, hipotekose, be asmeninės skolininko atsakomybės, būtina įrodyti hipotekos garantiją (dažniausiai nekilnojamojo turto, kuriam tenka hipoteka).
Su asmeniniu kreditu susiję du asmeniniai elementai: kreditorius ir skolininkas.
- Kreditorius: Paprastai tai yra finansų įstaiga. Tačiau nėra kliūčių, kad tai būtų bet kuris kitas juridinis ar fizinis asmuo.
- Skolininkas: Tai turi būti fizinis asmuo. Asmeninių paskolų juridiniams asmenims suteikti negalima.
Pagrindinės asmeninio kredito savybės
Pagrindinės asmeninio kredito savybės yra šios:
- Kaip jau komentavome anksčiau, pagrindinis asmeninio kredito skirtumas yra tas, kad skolininkas atsako turimu ir būsimu turtu, nereikalaudamas pateikti hipotekos garantijos.
- Tai reiškia didesnę skolininko įsipareigojimų nevykdymo riziką. Taip atsitinka, nes yra mažiau garantijų nei kitų rūšių kreditams. Todėl palūkanų norma paprastai būna didesnė.
- Iš pirmosios charakteristikos taip pat daroma išvada, kad kredito suma nėra per didelė.
- Prieš suteikdamas asmeninę paskolą, kreditorius turi atidžiai išanalizuoti skolininko turtą. Norėdami tai padaryti, paprastai reikia pateikti keletą papildomų dokumentų, įrodančių pakankamas pajamas kreditui gauti.
- Nepaisant ankstesnės savybės, asmeninių kreditų apdorojimas yra daug greitesnis nei kitų kreditų. Taip atsitinka todėl, kad neprivalote garantuoti jokiu papildomu turtu (pavyzdžiui, būsto paskolos paskoloms).
- Šie kreditai paprastai suteikiami perkant vartojimo prekes ir paslaugas. Yra tam tikro tipo asmeninis kreditas, naudojamas šioms vartojimo prekėms įsigyti: vartojimo paskolos.
Asmeninių paskolų privalumai ir trūkumai
Asmeninės paskolos turi pagrindinį pranašumą, kad nereikia tiek papildomų garantijų ar garantijų, kaip yra būsto paskolų atveju. Tokiu būdu skolininkas gali lengviau gauti šiuos kreditus. Tačiau pagrindinis trūkumas yra didesnė palūkanų norma, o tai reiškia, kad operacijos kaina yra didesnė nei kitų paskolų. Tokiu būdu skolininkas turi išanalizuoti visus šiuos aspektus, norėdamas sužinoti, ar asmeninė paskola yra ekonomiškesnė, ar turi išanalizuoti kitas alternatyvas, tokias kaip lizingas ar nuoma.
Pagrindiniai skirtumai tarp kredito ir paskolos
Bankininkystėje „paskola“ ir kreditas, nors ir panašūs, turi skirtumų. Kredito atveju bankas suteikia klientui sąskaitą, kur klientas galės pasiekti jam reikalingą pinigų sumą ir paprastai jis periodiškai moka prašomą kreditą su įmonės pridėtomis išlaidomis ir palūkanomis.
Savo ruožtu „paskoloje“ bankas skolininkui suteikia fiksuotą pinigų sumą, kuri turi būti grąžinta kartu su palūkanomis iš anksto nustatytu laiku. Paprastai tai yra vidutinės trukmės ar ilgalaikė operacija, kuri amortizuojama reguliariais dalimis, nes už ją moka klientas. Tačiau abiem atvejais būtent banko įstaiga skolina pinigus, kad per tam tikrą laikotarpį jie būtų grąžinti kartu su tam tikromis palūkanomis (pagrindinė suma + palūkanos).