Mažiausia sąlyga yra minimali palūkanų normos, mokėtinos išsimokant nekilnojamojo turto hipoteką, riba. Tai priešinga viršutinei sąlygai.
Kai hipotekoms apskaičiuoti naudojamo pamatinio indekso (pavyzdžiui, „Euribor“ arba „Libor“) palūkanų norma nukrenta žemiau nustatyto lygio, palūkanų norma, kurią įmonė imsis, yra žemiausia. Pavyzdžiui, jei nustatyta žemiausia riba yra 1%, o palūkanos sumažėja iki 0,5%, įmonė ir toliau ims 1%.
Šią ribą kai kurios kredito įstaigos nustato kaip apsaugos mechanizmą nuo galimo palūkanų normų kritimo. Kai kuriose šalyse tai laikoma piktnaudžiavimu. Ispanijoje tai laikoma neteisėta, jei finansų įstaiga to nepaaiškino pakankamai skaidriai.
Ši žemiausia sąlyga daro įtaką hipotekoms, sudarytoms pagal kintamą palūkanų normą, nes toms, kurioms taikoma fiksuota palūkanų norma, palūkanos per visą paskolos galiojimo laiką išliks pastovios.
Kintamos palūkanų paskolos valdymas
Sudarius kintamos palūkanų normos hipoteką su kredito įstaiga, ji nustato palūkanų normą, kurią ims už tų pinigų skolinimą. Nustatant šį susidomėjimą dalyvauja du elementai:
- Referencinio indekso palūkanų norma hipotekai apskaičiuoti: Tai lemia tarpbankinė rinka ir tai yra palūkanos, kurias kredito įstaiga moka, kad būtų pasiektas būtinas likvidumas paskolai suteikti (ji gali kisti per visą paskolos galiojimo laiką).
- Skirtumas, kurį kredito įstaiga ima hipotekos rangovui: Tai nustato pats ūkio subjektas ir tai yra pelno marža, kurią įmonė gauna suteikdama hipotekos paskolą (ji yra fiksuota per visą jos galiojimo laiką). Pavyzdžiui, indeksas plius 2%.
Kodėl nustatoma aukščiausia sąlyga?
Jei laikui bėgant referencinė hipotekos palūkanų norma mažėja, o sutartas skirtumas taip pat yra mažas, palūkanų mokėjimas gali artėti prie 0 ar net nukristi į neigiamą teritoriją, o pats bankas yra tas, kuris moka klientui už paskolą.
Reaguodami į šią hipotetinę situaciją ir kaip mechanizmą apsaugoti kredito įstaigų interesus, atsiranda šios žemiausios sąlygos. Nustatydamos juos hipotekos sutartyje, kredito įstaigos taip apsisaugo nuo galimo suteikiamos paskolos kintamosios dalies kritimo. Tokiu būdu žemiausios išlygos tikslas - užkirsti kelią paskolos prašytojams mokėti per mažas palūkanas už būsto paskolą, nemokėti už jas palūkanų arba, esant utopinei situacijai, gauti pinigų už tai, kad sudarė hipoteką.