Taupymas Ispanijoje - tai, kas nebuvo būdinga ispanams net krizės metu. Didelė problema šaliai, matančiai, kaip namų ūkio skola nekontroliuojamai auga. Hipotekos sutartys Ispanijoje toliau didėja, o būstas, kaip sako ekonomistas Danielis Lacalle, ir toliau yra pagrindinis ispanų santaupų šaltinis. Tai lemia šeimos likvidumo trūkumą ir didelę ispanų santaupų problemą. Norint patenkinti mokėjimus, reikia kreiptis į banko paskolas.
Prieš kelis mėnesius matėme, kaip Ispanijos namų ūkių santaupos smarkiai sumažėjo. Šių metų kovą santaupos buvo sumažintos perpus nuo krizės piko, vis labiau artėjant prie visų laikų žemiausio lygio. Žemiausias lygis buvo užfiksuotas 2008 m., Kai jis siekė 5,8% metinių disponuojamų pajamų. Šiuo metu ji siekia 6 proc., Toli nuo 14 proc., Kuriuos palietė 2009 m.
Šie įrašai rodo, kaip taupymas Ispanijoje mažėja, ir nors vartojimas šiek tiek padidėjo, šis taupymo trūkumas gali sukelti rimtą būsimo vartojimo problemą, nes Ispanijos namų ūkiai jūsų santaupoms skiria vis mažiau pinigų nei disponuojamos pajamos.
Ispanija kenčia nuo rimtos problemos, kaip matome. Šį santaupų žlugimą lemia žemos Ispanijos šeimų gaunamos pajamos ir jų turima skola. Ispanija yra skolinga šalis, kuri, savo ruožtu, kenčia nuo didelių skolų problemų kiekvienam namų ūkiui. Ispanijos namų ūkiai patenka į skolas, todėl jiems sunku dalį savo pajamų paskirstyti santaupoms.
Kitą dieną mes galėjome pamatyti, kaip TVF paprašė pasaulio pinigų valdžios institucijų nedelsiant panaikinti ekonomikos atgaivinimo skatinimo politiką sudarant paskolas. Šios vienintelio prižiūrėtojo deklaracijos turėjo savo prasmę, nes jei taip tęsime, vėl galime atsidurti didelėje finansinėje krizėje, kuri visiškai pribaigtų daugelį namų ūkių, kurie nesugebėtų susidoroti su savo skolomis.
Pažvelgus į naujausius užfiksuotus duomenis, 60% Ispanijos namų ūkių išleidžia daug daugiau, nei uždirba per visą savo gyvenimą, ir beveik nieko nesutaupo, todėl tai būtų įmanoma padaryti tik remiantis įsiskolinimu ir, nepaisant to, kad A Ispanijos namų ūkių procentas jau pradėjo savo planus sumažinti skolą, ir toliau pateikiami labai aukšti skolų skaičiai.
Ispanijos svajonė: hipotekos
Apie skolas ir santaupas Ispanijoje negalėtume kalbėti nepaminėdami hipotekos.
Kiekvienas ispanas svajoja įsigyti namą per visą jo gyvavimo ciklą, ir, jei nėra labai didelių pajamų, tai įmanoma tik skolinantis įsigyjant hipoteką, leidžiančią įsigyti namą. Būtent dėl šios priežasties puikus ekonomistas Danielis Lacalle'as visada komentavo, kad pagrindinis Ispanijos santaupų šaltinis yra būstas.
Šios frazės paaiškinimas nuo Danielis Lacalle'as Paprasta, nes dėl pajamų lygio, kurį gauna Ispanijos namų ūkiai, disponuojamų pajamų norma, kurią jie paliko skirti taupymui, yra nereikšmingas. Jei prie šios sumos pridedame hipotekos mokėjimą, jų disponuojamos pajamos, skirtos taupymui, daugelyje Ispanijos namų ūkių sumažėja iki 0.
Pažvelgus į hipotekos sutartis Ispanijoje, galime pastebėti, kaip pastaraisiais metais jos padidėjo, o tai rodo, kad tarp santaupų sumažėjimo, padidėjus hipoteka ir namų įsigijimu, yra tiesioginis ryšys. .
Daugeliui ispanų hipoteka yra vienintelė investicija, kurią jie atlieka gyvenime, be to, tai yra pagrindinės išlaidos, kai ateis mėnesio pabaiga. Be to, kai mes nusprendžiame įsigyti nekilnojamąjį turtą ir pasiimti hipoteką, daugeliu atvejų bankas prašo sumokėti hipoteką - iki 30% turto vertės, kurią mes turime spręsti savo lėšų, su kuriomis, kaip ir hipotekos rinka, būsto kaina Ispanijoje ir interesais, susijusiais su jų įsigijimu, susidaro labai didelės išlaidos ir suvalgo didelę dalį mūsų turimų santaupų.
Matant šiuos duomenis, vis dažniau tenka išgirsti posakių, tokių kaip „nepirk namo, išsinuomok“, „būsto pirkimas yra didelė kvailystė, galimybė turėti nuomą“, „išsinuomoti yra patogiau, tai nėra susieti savo namų tvarkymą ». Tiesa, nepaisant to, kad būsto įsigijimas yra giliai įsišaknijusi tradicija ispanų šeimose ir kad visada buvo laikomasi gyvenimo modelio, vis daugiau žmonių nusprendžia išsinuomoti būstą hipotekos, kad ją įsigytumėte.
Remiantis „BBVA Research“ atliktu tyrimu, didelei daliai ispanų namai sudaro 75% jų turto per visą jų gyvenimą, tai yra, 3/4 viso savo gyvenimo ciklo sukurto turto yra apibendrinti namuose. Skaičiai, kurie aiškiai parodo didžiulį būsto svorį Ispanijos vidaus ekonomikoje.
Dėl hipotekos amortizacijos Ispanijoje galima sutaupyti
Jei pažvelgsime į naujausius pateiktus duomenis, kaip jau minėjome, daugelis ispanų šeimų gerokai sumažina savo skolas. Pastaraisiais metais nuo 2010 m. Sutaupyta 140 000 milijonų, tai skandalų duomenys ir nepakartojama euro zonoje.
Pažvelgę į grafiką galime pamatyti, kaip pastaraisiais metais ir nuo krizės protrūkio Ispanijos namų ūkiai gerokai sumažino savo skolas, o tai įmanoma paskiriant santaupas skolai grąžinti.
Ši amortizuojama skola 90% atvejų atitinka hipotekos amortizaciją, dėl kurios hipoteka tapo dideliu nusivylimu Ispanijos taupytojui, kuris turi atsisveikinti su taupymu, jei nori turėti namų nuosavybę. .
Be to, negalime pamiršti, kad nepaisant žemų palūkanų normų, hipotekos paėmimas susijęs su palūkanomis, kurios didėja kartu su hipotekos paskolos trukme. Žemiau galime pamatyti „El Idealista“ ir Ispanijos banko siūlomą modeliavimą dėl 10, 20 ir 30 metų hipotekos amortizacijos.
Kaip matome diagramoje, palūkanos už hipotekos įsigijimą nėra būdingos mažam jos procentui, be to, jos didėja ilgėjant skolos trukmei, dėl kurios Ispanijos šeimos priverčia sumokėti tikrus žiaurumus. už namų perėmimą.
Ispanijai reikia investuotojų
Jei negalime sutaupyti būstui įsigyti, o palūkanų normos nesiūlo taupymo produktų, kurie būtų pakankamai pelningi, kad mūsų taupymas būtų pelningas, neturime kitos išeities, kaip tik investuoti.
Mes meluotume, jei sakytume, kad Ispanijos namų ūkiams būdinga tai, jog jie nėra linkę girdėti ką nors kalbant apie galimybę investuoti, tačiau tiesa, kad ta vieta, kurioje atsidūrėme, yra vienintelė galimybė, kad mūsų pinigai būtų pelningi ir gauti pajamas, leidžiančias dalį jų skirti taupymui.
Nebūtina eiti toliau, kad įsitikintume, jog investuoti į kitokio tipo produktus yra daug pelningiau nei investuoti į būstą. Tam atliksime nedidelį apskaičiavimą, ką reikštų investuoti pinigus iš savo hipotekos kitas finansinis turtas.
Jei paimtume savo pinigus, pavyzdžiui, 150 000 eurų ir paskirtume juos investuoti į investicinį fondą su 2% palūkanomis, labai konservatyviu pelningumu ir lengvai randamu rinkoje, 30 metų mūsų 200 000 eurų investicija būtų tapo šiek tiek daugiau nei 271 500 eurų, o grąža - 121 400 eurų. Jei palūkanų norma vis dar būtų didesnė, pavyzdžiui, 6 proc., Sudėtinės palūkanos 150 000 eurų būtų pavertusios beveik milijonu eurų, konkrečiai 912 660 eurų.
Tikrai piktinantys skaičiai verčia mus susimąstyti, ar būstas iš tiesų yra pelningiausia mūsų gyvenimo investicija.
Ispanų šeimoms nėra įprasta vienu metu turėti 150 000 eurų, jei ne hipotekai įsigyti, net ir taip galime atlikti skaičiavimus kas mėnesį. Apskaičiuojant labai konservatyviai, tarkime, 500 eurų per mėnesį hipotekos mokėjimą (6000 eurų per metus), per 30 metų 5 proc. Mes būtume sugeneravę 401 226 eurus, iš to turėtume atimti namo nuomą, tačiau Nepaisant to, tai vis dar yra labai patraukli figūra ir variantas, kai mes būtume gavę beveik trigubą būsto kainą ir sutaupytume nuo skolos su susijusiomis palūkanomis.
Šie duomenys kelia abejonių dėl investicijų į nekilnojamąjį turtą kaip geriausios investavimo alternatyvos. Tada mes paliekame jums investicijų skaičiuoklę, kurią teikia BBVA turto valdymas, kad galėtumėte apskaičiuoti savo investicijas.
INVESTICIJŲ SKAIČIAVIMAS
Būkite atsargūs, pasinaudoję skaičiuokle, jūsų vertinimas dėl namo pirkimo gali būti pakeistas.