Piktnaudžiavimas bankininkyste yra bankų, finansų įstaigų, vadovų ar banko darbuotojų, kurių aukos yra klientai, sukčiavimo ar sukčiavimo nusikaltimai.
Bankai, siekdami pagerinti savo padėtį arba išvengti bankrotų ar nuostolių, gali piktnaudžiauti įvairiais būdais. Yra finansinių subjektų, kurie, norėdami gauti maksimalią naudą, savo klientams siūlo toksiškus produktus, piktnaudžiavimo sąlygas hipotekose ir per didelius banko komisinius.
Kad ši praktika būtų laikoma piktnaudžiavimu, ją turi vykdyti įmonės direktoriai ar darbuotojai ir ji paveiks tiek patį banką, tiek klientą.
Piktnaudžiavimas finansiniais produktais
Daugelis finansinių produktų istoriškai buvo naudojami piktnaudžiavimui bankininkyste, siūlant žmonėms, neturintiems tinkamo šių produktų profilio.
Kai kurie finansiniai produktai, kurie istoriškai sukėlė daugiausia piktnaudžiavimo bankais, yra šie:
- Pageidaujamos akcijos: Tai yra finansiniai produktai, kurie įgyjami visam laikui. Jie suteikia ekonomines teises, nes leidžia dalyvauti dividenduose, tačiau, skirtingai nei akcijos, jie neleidžia balsuoti akcininkų susirinkimuose. Problema ta, kad klientas nežino, kiek laiko jie jiems priklausys, nes juos išduodantis subjektas neprivalo jų išpirkti tam tikrą dieną, tačiau jų gyvenimas gali būti neribotas.
- Vekseliai: Tai dokumentai, susidedantys iš būsimo mokėjimo pažado, jų pagrindinė problema yra ta, kad jų negarantuoja joks garantinis fondas. Jei bankui nepavyksta, niekas negrąžina investicijos, o klientai turi prisijungti prie kreditorių sąrašo ir laukti savo eilės rinkti.
- Hipotekos obligacijos: Tai obligacijos, kurias garantuoja jas išleidęs bankas. Klientas skolina pinigus, kurie garantuojami jau suteiktomis hipotekinėmis paskolomis. Jie turi būti parduodami antrinėse rinkose, todėl gali sumažėti pelningumas, nes tai sudėtingos ir labai prisotintos rinkos.
- Subordinuota skola: Banko išleista skola, kurią bankroto atveju jo turėtojai surinks po teismo administratorių, iždo ir socialinės apsaugos. Jo vertinimas yra pernelyg žemas, daugeliu atvejų vartotojai patyrė, kad kaina, už kurią jie nusipirko skolą, yra daug mažesnė nei rinkos vertė.
Piktnaudžiavimas hipoteka
Piktnaudžiavimas bankais taip pat gali pasireikšti hipotekos sutartyse.
Žemiau pateikiamas dažniausių hipotekos banko piktnaudžiavimų sąrašas:
- Žemiausia sąlyga: Tai kliūtys, trukdančios vartotojui pasinaudoti hipotekos palūkanų normų sumažėjimu.
- Įrašai: Hipotekoms nustatoma fiksuota palūkanų norma, užuot susiejant jas su tarpbankinėmis rinkos palūkanų normomis, tokiomis kaip „Euribor“. Jei palūkanų norma yra didesnė už klipe nustatytą palūkanų normą, skirtumą sumokės bankas, tačiau, jei palūkanų norma nukris žemiau fiksuotų palūkanų, skirtumas bus mokamas vartotojui.
- Hipertazacijos: Be galo aukšti įvertinimai. Namai vertinami gerokai viršija tikrąją vertę. Yra bankų, kurie šią praktiką naudojo savo balansams penėti.
Piktnaudžiavimas banko sąskaita
Keletas dažniausiai naudojamų piktnaudžiavimų tikrinant sąskaitas yra šie:
- komisinius: Per didelės sumos už banko paslaugas.
- Tiesioginis darbo užmokesčio debetas: Per dideli mokesčiai už tiesioginį darbo užmokesčio ir kvitų debetą.