Kredito biuras arba kredito biuras yra subjektas, kuris renka ir konsoliduoja informaciją apie finansų sistemos vartotojus. Taigi bandoma aprėpti kuo didesnę duomenų ir žmonių visatą.
Kredito biuro tikslas yra klasifikuoti asmenis pagal įsipareigojimų neįvykdymo tikimybę. Šiuo tikslu jis vertina esamų ir buvusių paskolų bankuose ir kitose įmonėse rekordą.
Kredito biurai, be finansinės informacijos, registruoja visuomenės demografinius duomenis, pvz., Amžių, lytį, išsilavinimo lygį.
Kredito biuro charakteristikos
Labiausiai išsiskiria kredito biuro ypatybės:
- Tai gali būti valstybinė ar privati įstaiga. Pastaruoju atveju paprastai reikalingas valstybinio reguliavimo institucijos leidimas ir priežiūra.
- Ji gauna informaciją iš bankų, draudimo bendrovių ir kitų finansų sistemos subjektų klientų. Be to, galite gauti duomenis iš komunalinių paslaugų įmonių (vandens, elektros ir telekomunikacijų).
- Teikia ataskaitas finansų įstaigoms, kad jos galėtų tiksliau įvertinti asmenis, kurie ateina prašyti paskolos. Turint biuro įrašus, bus galima sužinoti, pavyzdžiui, ar pareiškėjas turi neapmokėtų skolų kitose įmonėse.
- Vartotojas turi teisę laisvai susipažinti su kredito biuruose kartkartėmis, pavyzdžiui, šešis mėnesius, užfiksuota informacija apie jį. Šis laikotarpis priklauso nuo kiekvienos šalies įstatymų.
- Biuras paprastai neparodo visos vartotojų kredito istorijos. Duomenys gali būti pateikiami, pavyzdžiui, už pastaruosius penkerius metus.
- Jei apie skolininką pateikiama klaidinga informacija, skolininkas turi teisę reikalauti ištaisyti kredito biurą. Tam tikromis aplinkybėmis vartotojas gali būti priverstas kreiptis į valstybės reguliavimo instituciją dėl atitinkamos pataisos.
- Jei yra nesumokėta skola, paskolos gavėjas gali ją panaikinti ir tada pateikti skolos neturintį laišką, kad išvalytų savo apskaitą.
- Vargu ar vartotojas gaus finansavimą, jei kredito biuruose jis neturi gero įvertinimo.
Kredito registro klasifikacija
Skolininkų kredito biuro klasifikacija skiriasi atsižvelgiant į įstaigą. Pavyzdžiui, jas galima suskirstyti į grupes kiekvienai šviesoforo spalvai: žalia, geltona ir raudona, nuo mažiausios iki didžiausios rizikos.
Kitas sudėtingesnis klasifikacijos tipas skirsto vartotojus į penkias kategorijas:
- Normalus: Jei vėluojama sumokėti daugiau kaip trisdešimt dienų įmokas.
- Su galimomis problemomis: Jei skolininkas praneša apie vėlavimą nuo 31 iki 60 dienų.
- Trūksta: Jei skolininkas vėluoja nuo 61 iki 120 dienų.
- Abejotinas: Kai skolininkas vėluoja nuo 121 iki 365 dienų.
- Pamesta: Jei įsipareigojimų nevykdantis asmuo jau atidėjo daugiau nei 365 dienas. Tokiu atveju skola pradedama laikyti bloga.
Ankstesniame pavyzdyje pateiktos sąlygos yra ypač taikomos ilgalaikėms paskoloms, tokioms kaip hipoteka. Mažesnių paskolų atveju kiekviena kategorija turėtų toleruoti mažiau nusikalstamų dienų.
Kredito rizika