Atnaujinamas kreditas yra finansavimo metodas, kuris automatiškai atnaujinamas reguliariai.
Jį sudaro kapitalas, kurį galima laisvai naudoti - dalį ar visą - per tam tikrą laiką, pavyzdžiui, per mėnesį. Po šio laikotarpio turimas likutis bus toks pats kaip ankstesnio laikotarpio pradžioje.
Palūkanos, mokėtinos už atnaujinamąjį kreditą, apskaičiuojamos tik pagal panaudotą sumą. Tai yra, kuo mažiau pirkimų, finansuojamų šia paskola, tuo mažesnės skolininko išlaidos. Tačiau kreditoriai paprastai reikalauja minimalaus vartojimo. Priešingu atveju jie ima komisinius arba baudas.
Pats reprezentatyviausias šios rūšies finansavimo pavyzdys yra kreditinė kortelė.
Atnaujinamojo kredito pranašumai ir trūkumai
Tarp atnaujinamojo kredito pranašumų yra šie:
- Skolininkas nustato savo išlaidų limitą, kuris žinomas kaip kredito linija.
- Kadangi jis yra laisvai prieinamas, vartotojas gali pasirinkti sunaudoti būtiniausią minimumą. Tokiu būdu turėsite mokėti mažiau palūkanų.
Tačiau būtina atkreipti dėmesį į kai kuriuos atnaujinamojo kredito trūkumus:
- Šių paskolų palūkanų norma yra didesnė, palyginti su kitomis paskolų kategorijomis.
- Kortelėms gali būti taikomi skirtingi komisiniai mokesčiai, jei, pavyzdžiui, klientas per mėnesį nieko nevartoja.
- Jei vartotojas kruopščiai tvarko savo kortelę (-es), jis gali sukaupti skolas, kurių niekada nebaigs mokėti. Daugiausia reikia būti atsargiems perkant išsimokėtinai, tai yra, kai mokėjimas paskirstomas keliems laikotarpiams. Tai sukelia daugiau susidomėjimo, palyginti su tuo, jei asmuo sumokėjo vienu atlygiu už savo suvartojimą, pavyzdžiui, per mėnesį.
Kredito atnaujinimo pavyzdys
Tarkime, asmuo gauna kortelę, kurios kredito linija siekia 2 600 USD, kuri keičiasi kas trisdešimt dienų. Jo metinė ekvivalentinė norma (APR) yra 30%.
Jei vartotojas balandį suvartoja 1600 JAV dolerių, kiek jis turės sumokėti bankui už tą mėnesį?
Pirma, mes prisimename formulę, kad gautume efektyvią mėnesio normą (TEM):
Taigi, naudojant duomenų pavyzdį, TEM būtų:
TEM = ((1 + 0,3) (1/12) -1) = 2,21%
Taip pat palūkanos būtų skaičiuojamos už panaudotą sumą:
1 600 * 2,21% = 35,37 USD
Todėl skolininkas, pavyzdžiui, ne vėliau kaip iki gegužės dviejų savaičių turės grąžinti iš praėjusio mėnesio pasiskolintą kapitalą ir palūkanas:
1 600 + 35,37 = 1 635,37 USD