„Fintech“ grėsmė, taip pat scenarijus, kurį išgyvena ekonomika, verčia bankų sektorių pritaikyti savo verslo modelį. Verslo modelis, kuris, jei nebus paverstas, jau yra pasmerktas išnykti.
Pasaulyje, kuriame skaitmeninimas užvaldė beveik visą planetą, viso pasaulio įmonės patiria staigius savo verslo modelių pokyčius, pritaikydamos juos naujam skaitmeniniam pasauliui, kurį kai kurie vadina ketvirtąja pramonės revoliucija. Daugelis ekonomikos sektorių šiuo metu susiduria su sunkiu iššūkiu pritaikyti savo verslo modelius prie naujo formato. Tačiau šis procesas reikalauja didelės adaptacijos, didelių pastangų ir didelių investicijų.
Vienas iš sektorių, kuris labiausiai lažinasi dėl naujų technologijų ir skaitmeninės aplinkos, yra bankininkystės pasaulis. Kaip rodo duomenys, „fintech“ įmonių atsiradimas rinkoje privertė tradicinius bankus pritaikyti savo verslo modelį, pritaikant savo struktūrą prisitaikyti prie naujos aplinkos, kurioje beveik visi įsteigti finansiniai subjektai jau pradeda veikti kaip grynai skaitmeniniai subjektai, be fizinio struktūra, biurai ir dideli dangoraižiai, kurie šį sektorių apibūdino daugelį metų.
Šis trikdymas sukėlė tai, kad per keletą mėnesių mes pamatėme, kaip didelėms bankų korporacijoms, tarp kurių galime rasti „Banco Santander“, „BBVA“ ar pačią „Bankia“ Ispanijoje, teko pritaikyti labai didelius verslo modelius prie daug judresnių ir judresnių modelių. dinamiškas, pigesnis ir labai skaitmeninis. Verslo modeliai, daugiausia pagrįsti nauju skaitmeniniu formatu. Skaitmeninis formatas, privertęs bankus pritaikyti naujus, dar nematytus šiame sektoriuje formatus, privertęs juos per daug stengtis užtikrinti, kad konversija būtų atlikta per trumpiausią įmanomą laiką.
Ar bankininkystė skaitmeninama siekiant naujovių, ar, priešingai, dėl būtinybės?
Tai gana sudėtingas klausimas. Pastaraisiais metais, atsižvelgiant į technologinę pažangą, inovacijos tapo įmonių dogma. Inovacijų nesukurianti įmonė, kaip ir neatitinkanti naujojo ĮSA formato ir nefinansinių ataskaitų, yra pasmerkta nustumti į antrą planą, ją lenkia kitos įmonės, kurios pagal tą patį verslo modelį siūlo papildomą vertė, pagrįsta transformacija ir inovacijomis. Tai nutiko bankų pasaulyje, nes „fintech“ įmonės ne tik kelia iššūkį diegti naujoves, bet ir yra tiesioginės bankų konkurencijos šaltinis.
Tiesioginė konkurencija, dėl kurios bankai, susidūrę su galimybe kentėti, dar labiau sumažės jų pajamos, atsižvelgiant į ekonomikos pateiktą scenarijų, taip pat į ECB palankią politiką, kuri nenustoja priekabiauti prie šio sektoriaus, pradėjo pritaikyti savo paslaugas į šį naują skaitmeninį formatą, tuo pačiu metu, kai daugelis subjektų pradėjo integruoti „fintech“ iniciatyvas į savo sudėtingas tradicines struktūras. Nesvarbu, įsisavinant, jungiantis, įgyvendinant ar kuriant, bankai integruoja „fintech“ technologijas į savo sektorių, jų tikslas yra, kad bankai netolimoje ateityje taptų tuo, ką galėtume pavadinti „skaitmenine įmone“.
„Fintech“ proveržis
Pastaraisiais metais mes patyrėme pernelyg sudėtingą skaitmeninį sutrikimą. Skaitmeninis sutrikimas, dėl kurio beveik visos naujos finansinės iniciatyvos gimsta su „fintech prefix“. Kitaip tariant, tarp finansų pasaulio verslininkų visi sukurti projektai yra sutelkti į skaitmeninį banką, „fintech“ banką, kur procesai yra pagrįsti dideliu skaitmeniniu komponentu, kaip bendru vardikliu, vėliau išgaunant jų pridėtinę vertę specializuojantis finansų sektoriuje. paslaugas.
Tai, kas pasakyta, paskatino šias iniciatyvas pastaraisiais metais sparčiai augti. Augimas, kurį patvirtino ne tik patys bankai, bet ir pagal nuolatinius įrašus, kuriuos jie rengia iš skirtingų audito bendrovių, yra sektorius, kuris neketina nustoti įgauti pagreitį, kasmet padvigubindamas savo rodiklius. vis labiau konsoliduojamą pasaulinę rinką ir eksponentiškumą, kuris lemia didelio masto prognozes. Kad gautume idėją, kalbame apie sektorių, kurio piniginė vertė jau 2016 m. Buvo beveik 22,3 milijardo dolerių visame pasaulyje.
Tačiau įdomu ir įdomu situacijoje ne suma, apie kurią kalbame, o pačių platformų augimo pajėgumai. Ispanijos atveju „fintech“ platformos nenustojo eksponentiškai didinti savo augimo. Pagal sektoriaus pateiktus duomenis „fintech“ įmonės, palyginti su 2018 m., Išaugo 63 proc. Kitaip tariant, „fintech“ kompanijos Ispanijoje auga tokiu lygiu, kai augimas metai iš metų dvigubėja, registruodamas šį modelį kasmet, nuo 2014 m., Kažkas, ko šiuo metu nėra daugelyje sektorių.
Tačiau bankininkystės atveju tai yra kažkas, kas priverčia ją pakeisti visus savo darbo metodus, tačiau daugeliu atvejų - negalėdamas panašios plėtros - integruoti pačias platformas į verslą. Integracija, kuri gimė kaip banko užsakomoji paslaugų paslauga, perduodant jas „fintech“ modeliams. Sistema, kurią jau vykdo kiekvienas planetoje esantis bankas. Šiuo metu išsivysčiusiame pasaulyje nėra nė vieno banko, kuris neintegruotų ar nekurtų „fintech“ platformų ir bandytų prisijungti prie naujos skaitmeninės aplinkos, prie kurios mus vedė „fintech“.
Nepalanki politika
Tačiau grįždami prie to, kas buvo aptarta anksčiau, mums kilo klausimas, ar bankininkystės pertvarka yra sukelta ar savanoriška; būtinas pertvarkymas arba, priešingai, neprivalomas. Na, norėdami pasiūlyti objektyvesnę mintį apie klausimą ir galimą atsakymą, turime atsižvelgti į scenarijų, kurį pastaraisiais metais išgyveno bankininkystė. Scenarijus, kai ECB skatinamoji politika ir žemos centrinių bankų taikomos palūkanų ekonomikai reikalingos palūkanų normos sunaikino didelę bankų sektoriaus pelningumo dalį; kuris, atsižvelgiant į padėtį, daug kartų surengė karštas diskusijas, taip pat labai įtemptas, su pačiais centriniais bankais.
Ekonomika išgyveno keletą metų, kai mūsų išgyvenamo ekspansinio ciklo pabaiga gresia recesija. Atsižvelgiant į tai, kas nutiko, tai paskatino centrinius bankus taikyti naują skatinamąją politiką, pagal kurią, kaip įprasta, buvo nuolatos mažinamos palūkanų normos; žinoma, siekiant palūkanų normos iki minimalaus ir labai likutinio lygio, siekiant skatinti kreditą ir vartojimą. Taigi, suskaičiavus, kad palūkanų normos žymi bankų pelningumą, tai smarkiai sumažino bankų pelningumą ir labai sumažino jų verslo rodiklius.
Pastaraisiais metais, atsižvelgiant į centrinių bankų vykdomą politiką, mes galime stebėti, kaip kapitalo grąža bankininkystėje, ROE, yra gerokai mažesnė už akcininkų reikalaujamą lygį, nuolat naikinant vertę sektoriuje. Esant neigiamam „Euribor“ ir ROE lygiui, kuris toli gražu nėra optimaliausiame taške, tačiau nuolat mažėja, bankai susiduria su sunkiu uždaviniu, kad jų verslas būtų pelningas, kaip iš anksto buvo. Todėl pelningumo siekiama „fintech“ sektoriuje, pritaikant, kaip sakėme, jo verslo modelius prie skaitmeninio formato, kuriame fiksuotos išlaidos galiausiai tampa mažumos elementu.
Ir todėl pastaraisiais metais matėme visus tuos biurų uždarymus. Jei atidžiai pažvelgsime į sektorių, Ispanijoje per pastarąjį dešimtmetį buvo uždaryta daugiau nei 20 000 banko skyrių. Vingiuotas scenarijus, su kuriuo susiduria bankai, privertė finansines korporacijas sunaikinti beveik visą savo fizinį verslo modelį, o juos pakeitė skaitmeniniai modeliai. Fizinis formatas, kuris pagal šį scenarijų yra pasmerktas išnykti, kurį sukelia 2 mūsų paminėti veiksniai. Tai leidžia daryti kelias išvadas: bankininkystė prisitaiko prie būtinybės, taip pat dėl vis labiau vykstančios „fintech“ konkurencijos.
Dėl šios priežasties sakyti, kad bankų pokyčius lemia naujovės, galima laikyti daugiau nei abejotina. Straipsnyje minėtas „fintech“ sutrikimas buvo vienas iš tikrųjų šios „naujovės“, kurią pradėjo vykdyti bankininkystė, sukėlėjai. Šia prasme, su problema, su kuria susiduria korporacijos sektoriaus gavybos politikos aplinkoje, ji buvo pabrėžta ir pagreitinta. Bankų sistema susiduria su sunkiu iššūkiu, kuris prasideda pasiekus veiksmingą konversiją ir per trumpiausią įmanomą laiką, nes jai reikia pakeisti situaciją, kuri, kaip rodo rodikliai, jau pradeda kelti grėsmę paties sektoriaus finansinei būklei. taip pat akcininkų kapitalą.