Finansinė našta yra skirtingų finansinių išlaidų ir kapitalo amortizacijos suma, nurodoma įformintoms paskoloms ir laukiant grąžinimo.
Kitaip tariant, mes nurodome sumą, su kuria turi susidurti fizinis ar juridinis asmuo, norėdamas grąžinti paskolos pagrindinę sumą ir palūkanas.
Finansinė našta, žvelgiant iš kitos perspektyvos, yra dabartinių pajamų procentinė dalis, kurią turime skirti fizinėms ar individualioms įmonėms, finansuoti.
Sąvoka, tiesiogiai susijusi su finansine našta, yra kreditoriaus nustatytas mokestis už jų pinigų naudojimą. Be to, šis mokestis leidžia paskolos davėjui gauti tam tikrą pajamą, dėl kurios buvo susitarta prieš įforminant paskolą. Tai, kad skolintumėte savo pinigus pašaliečiams.
Šį mokestį, be pačios skolos grąžinimo išlaidų, sudaro mokesčiai, komisiniai, palūkanos, taip pat palūkanos, sukauptos iš reikalavimų nesumokėti.
Kaip susidaro finansinė našta?
Kaip sakėme, bet kokia situacija, kuri sukuria vėlesnį įsiskolinimą, yra finansinė našta. Atsižvelgdami į tai, mes parengėme produktų ir bankų paslaugų, kurios priskiriamos mūsų finansinei naštai, pavyzdžių sąrašą.
Taigi naštą sudaro šios skolos priemonės:
- Vartojimo paskolos.
- Hipotekos kreditas.
- Kreditinės kortelės.
- Kredito linijos.
- Paskolos automobiliams.
- Banko paskolos.
- Kreditai su valstybės garantijomis (CAE).
Kaip jau minėjome pradžioje, bet kokia skolų padėtis yra našta mūsų vidaus ekonomikai, taip pat įmonei, jei ji jai būtų paskola. Straipsnyje paminėti santykiai galėtų būti išplėsti su bet kuria esama skolos priemone.
Kaip apskaičiuojama finansinė našta?
Labai svarbu apskaičiuoti finansinę naštą. Daugelis kredito įstaigų naudoja šį rodiklį vertindamos kredito operacijas su savo klientais. Priklausomai nuo mūsų turimo krūvio, bankas priims vieną ar kitą sprendimą.
Dėl šios priežasties, norėdami jį apskaičiuoti, turime atlikti šį procesą:
Visų pirma, turime atlikti formalizuoto skolos santykio, su kuriuo turime susidurti, apskaičiavimą. Kadangi norime sužinoti finansinę naštą, pagrįstą mūsų sugebėjimu mokėti, turime pridėti skolas, atsižvelgdami į mėnesinę įmoką, su kuria turime susidurti. Pavyzdžiui:
- Hipotekos paskola per mėnesį: 600 USD.
- Kreditinė kortelė per mėnesį: 1200 USD.
- Paskola automobiliui per mėnesį: 200 USD.
- Bendra skola per mėnesį: 2 000 USD.
Apskaičiavę savo mėnesio skolą, turime apskaičiuoti likvidžias pajamas, tai yra, reguliariai gaunamas pajamas. Norėdami tai padaryti, mes išskaičiuojame mokesčius. Pavyzdžiui:
- Atlyginimų įmonė per mėnesį: 3 500 USD.
- Pajamos iš paveldimo būsto nuomos: 1 800 USD
- Bendros grynosios pajamos po mokesčių: 5300 USD.
Reguliariai apskaičiavę gaunamas pajamas per mėnesį, turime pereiti prie kito žingsnio. Tai yra paskutinis žingsnis, todėl turime būti labai tikslūs. Norėdami tai padaryti, turime padalyti visą mėnesio skolos apskaičiavimo sumą, kurią gavome pirmajame etape, iš viso pajamų, kurią apskaičiavome atlikdami antrąjį žingsnį.
Tokiu būdu gausime rezultatą, kuris, padauginus iš 100, suteiks mums finansinės naštos procentą.
Formulė: finansinė našta = (bendra mėnesio skola / visos mėnesio pajamos) x 100
Pavyzdžiui:
- Bendra skola per mėnesį: 2 000 USD.
- Bendros grynosios pajamos po mokesčių: 5300 USD.
Finansinė našta: (2000/5300) x 100 = 37,73%
Siūlomame pavyzdyje mūsų apkrova yra 37,73%.
Kaip aiškinama finansinė našta?
Kai apskaičiuojame finansinę naštą, kaip tai darėme ankstesniame pavyzdyje, gaunami duomenys yra santykinis skaičius, kuris mums mažai pasakoja apie situaciją. Tačiau, norėdami gauti daugiau informacijos, turime žinoti, kaip interpretuoti šiuos gautus duomenis, pateikdami įvairias nuorodas, kurias bankai turi apskaičiuoti, jei mūsų finansinė našta yra didelė, arba, priešingai, ji yra maža.
Remdamiesi šiomis nuostatomis, daugelis bankų aiškina, kad per didelė finansinė našta yra ta, kuri viršija 50 proc. Tačiau tai labai priklauso nuo subjekto, kuris turi ištirti paskolą. Yra situacijų, kai gera kredito istorija lemia procentų sumažėjimą. Nors, kita vertus, yra situacijų, kai kalbame apie naują klientą, o finansinė našta neleidžia viršyti 40 proc. Kaip sakome, tai priklauso nuo banko.
Tačiau „Economy-Wiki.com“ svetainėje manome, kad optimali apkrova neturėtų viršyti 35%. Tokiu būdu mes garantuojame patogų gyvenimą iš gaunamų pajamų nekeldami pavojaus mokėjimams.
Finansinės naštos indeksas
Finansinės naštos indeksas yra plačiai naudojamas rodiklis, kuris, remdamasis pačios valstybės įsipareigojimais, bando atspindėti šalies piliečių finansinės naštos lygį. Kitaip tariant, rodiklis, rodantis finansinę naštą, kurią šalies gyventojai patiria dėl Vyriausybės įsiskolinimų.
Norėdami jį apskaičiuoti, tiesiog atlikite šią formulę:
Taigi mes gausime šalies gyventojų finansinę naštą, leisdami ją analizuoti ir palyginti su kitomis tautomis. Įvertinti visuomenės įsiskolinimo lygį, kuris galiausiai daro poveikį piliečiams.