Diskusija apie hipoteką ar nuomą, ypač Ispanijoje, atrodo amžina. Kur yra raktai? Kas geriau? Nuo ko turėtų priklausyti mūsų sprendimas?
Pirmyn, kad nėra vieno atsakymo, galų gale viskas priklausys nuo kriterijų, kuriuos sunku kiekybiškai įvertinti ar įvertinti. Pavyzdžiui, vertę, kurią mes suteikiame savo laisvei ar nepriklausomybei nenumatytų įvykių atveju. Šeimos narys gali susirgti ir mums gali tekti persikelti, kitur atsiranda darbo galimybė arba paprasčiausiai prarandame darbą. Tai neturi būti katastrofiška, reikia atsižvelgti į nenumatytus įvykius, kurių niekas nenori, bet kurių neturėtume atmesti. Tačiau svarba, kurią privalome sumokėti aukščiau, gali priklausyti nuo mūsų ekonominių galimybių. Tas, kuris dirba stabilų, gerai apmokamą darbą ir aiškiai žino, kad nori likti gyventi tam tikrame mieste, gali be didelių problemų susidoroti su įvairiomis aplinkybėmis. Priešingai, dvejų metų darbo rinkoje patirtį turintis ir dar labai jaunas žmogus per ateinančius penkerius metus galėtų pasikeisti ne vieną, o kelis kartus.
Tačiau kadangi tai priklauso nuo kiekvieno ir yra šimtai tūkstančių skirtingų situacijų, mes nusprendėme tai išspręsti kuo geriau: finansiškai.
Visiems tinkamo atsakymo nėra. Tam įdomu pažymėti, kad skaičiuoklių šablonai, hipotekos imitatoriai, tokie kaip „Openbank“ ar nekilnojamojo turto palygintojai.
Kas yra brangiau, nuoma ar hipoteka?
Viena iš senų mantrų yra ta, kad nuoma yra pinigų švaistymas, o būsto pirkimas yra investicija. Tuo tarpu viena iš naujų dogmų, atrodo, reiškia, kad pirkti namą nėra gera mintis tuo atveju, jei kainos vėl sumažėtų arba dėl to, kad jos klaidingai kvalifikuoja ją kaip atsakomybę.
Abi pozicijos turi privalumų ir trūkumų, kuriuos aptarsime keliose pastraipose. Žinoma, pirmiausia patogu pabrėžti, kokia yra Ispanijos padėtis mūsų kaimynų Europos atžvilgiu.
Eurostato duomenimis, namus turi 77,1% gyventojų. Arba todėl, kad gyvenate su šeima, paveldėjote namą arba nusprendėte įsigyti hipotekos paskolą. Šia prasme, Ispanijos hipotekos asociacijos duomenimis, yra apie 5,4 milijono negrąžintų hipotekų. Manoma, kad iš tų 5,4 mln. Gyventojų yra 78 proc. Šis skaičius yra 8 procentiniais punktais didesnis už Europos Sąjungos vidurkį ir beveik apie 25% virš tokių šalių kaip Vokietija, Prancūzija ar Jungtinė Karalystė.
Nuomos pusėje atsiduriame priešingoje situacijoje. Eurostatas atspindi, kad nuomojamame bute gyvena 22,9% gyventojų. Tai yra priešingai nei Prancūzijoje (36 proc.), Jungtinėje Karalystėje (35 proc.) Ir Vokietijoje (49 proc.).
Nuomos ar hipotekos pranašumai ir trūkumai
Ne viskas, kas blizga, yra auksas. Nei vienu, nei kitu variantu.
- Nors nuomos kaina priklauso nuo infliacijos ir paprastai hipotekos iš to gauna naudos, hipotekose mokama daug palūkanų, o nuomos atveju mes neturime finansinės išlaidos.
- Savo ruožtu namo draudimas padengia savininkas. Todėl nuomininkas to mokėti neprivalo, o tas, kuris įkeičia. Jo kaina daugiausia priklauso nuo namo vertės, ploto, kuriame jis yra, ir aprėpties.
- IBI: Nekilnojamojo turto mokestis mokamas kiekvienais metais (Ispanija). Savininkas vien dėl to, kad yra vienas, turi sumokėti IBI, tačiau mes turime į tai atsižvelgti, atlikdami ilgalaikius skaičiavimus.
- Priežiūra: Kaip namo savininkai, turime pirkti baldus, prietaisus ir užtikrinti, kad dėvėjimasis kuo mažiau pakenktų. Žinoma, mes turime matematikos, kad pamatytume, koks metinis biudžetas reikalingas šiai nenumatytų atvejų serijai. Tačiau tiems, kurie nusprendžia išsinuomoti, ši problema neatsiranda. Nors yra atvejų ir atvejų, normalu, kad šeimininkas perima.
- Nuosavybė: Mes turime teisę ten gyventi sutarties galiojimo metu. Žinoma, nors įstatymai apsaugo nuomininkus nuo tam tikrų aspektų, tai nėra jų nuosavybė. Jie negali nieko daryti aplink namą ir tam reikalingos obligacijos. Jei namuose kas nors nutiks, o dėl nuomininko kaltės, nuomotojas pareikalaus sąskaitų (ne tik obligacijų).
- Stabilumas: Kiekvienas stabilumą vertina vienaip. Taigi tiems, kurių stabilumas priklauso nuo rūpesčių ir išlaidų neturėjimo, jie nuspręs išsinuomoti. Priešingai, šeimai su trimis vaikais bus daug patogiau turėti namus, kad nebūtų neabejojama, ar būtina persikraustyti.
- Finansinė laisvė: Hipoteka paprastai yra didelė našta, nebent hipoteką imantis asmuo yra asmuo, turintis finansinių galimybių. Nors nuoma, atsižvelgiant į tai, kuris plotas yra brangesnis, visada galime jos atsikratyti. Tai yra, mes neturime ilgalaikio mokėjimo įsipareigojimo. Tą turi hipotekos, o namai nėra turtas, išsiskiriantis savo likvidumu.
- Garantija: Nors nuoma tampa vis sudėtingesnė dėl neapibrėžtumo, kurį sukelia namų užimtumas, garantijos, kurias reikia įkeisti, paprastai yra daug didesnės. Reiklus nuomotojas gali reikalauti darbo užmokesčio, darbo, gali būti įtartinas ir reikalauti obligacijų. Hipoteka yra labai skirtinga. Jei norime nusipirkti 200 000 eurų vertės namą, mums reikės mažiausiai 40 000 eurų. Labai mažai tikėtina, kad ūkio subjektas pasiūlys 100% hipoteką, o jei taip, palūkanos gali būti didesnės.
- Prieigos išlaidos: Nuomos sutarties pasirašymas yra tik procedūra, tačiau norint atlikti turto aktą, pasirašyti hipoteką ir visam nekilnojamojo turto įsigijimo procesui reikia daugiau procedūrų. Tai sutartis, kurioje dalyvauja skirtingos šalys, ir, tarsi to būtų negana, ji yra didelė suma. Daugumai žmonių tai bus svarbiausias pirkinys gyvenime.
- Kaina: Vėlgi, tai priklauso nuo vietos. Gali būti, kad tam tikru metu patogiau išsinuomoti, o kitu metu pirkti. Kartais, net jei nuoma yra brangesnė, ji atsiperka sutaupant namo savininko patirtas išlaidas. Tačiau kiti dėl palūkanų normų ir didelių nuomos išlaidų yra pelningesni pirkti.
Tai yra svarbiausi, bet ne vieninteliai. Tiesą sakant, nors pagal ankstesnius punktus gali susidaryti įspūdis, kad nuoma yra geriau nei pirkti, neapsigaukime. Nuomotojas galėtų (ir įtraukia) šias išlaidas į jūsų nuomą. Taigi, nuoma sukuria klaidingą jausmą, kad jūs nemokate už šias išlaidas, bet iš tikrųjų jas mokate.
Trumpai tariant, nuoma ar pirkimas nėra juoda ir balta. Tai toks svarbus sprendimas, kad jūs turite jį atidžiai išstudijuoti. Yra įsitikinę nuomos nuomos gynėjai, kurie hipotekas laiko nemokšiškomis. Ir priešingai, pirkėjai, manantys, kad kiti švaisto savo pinigus. Mes primygtinai reikalaujame ištirti kiekvieną atvejį. Įsivaizduokite, kad aš jums sakiau, kad IBI per 10 metų labai padidės arba kad nuoma eis per stogą. Įsivaizduokite, kad vieta, kurioje apsiperkate, tampa nerami, arba priešingai, prestižiniu gyvenamuoju rajonu. Niekas nežino, kas nutiks, ir daugelis veiksnių gali turėti įtakos mūsų sprendimams. Kas būtų, jei pradinis įrašas būtų investuotas į turtą, kuris generuoja 6% per metus, kol mes gyvename nuomojami? Kaip matote, yra daugybė galimybių, todėl prieš priimdami sprendimą gerai išstudijuokite savo atvejį. Dienos pabaigoje kalbama apie jūsų namus.
