Kredito linija yra sutartis, pagal kurią finansų įstaiga tam tikrą pinigų sumą vartotojui suteikia tam tikrą laikotarpį.
Tuo laikotarpiu asmuo gali naudoti dalį arba visą kredito limitą. Taigi mėnesio pabaigoje skolininkas turės laikotarpį, pavyzdžiui, dvi savaites, grąžinti tai, kas buvo sunaudota, pridėjus palūkanas. Palūkanos bus skaičiuojamos tik už panaudotą kredito linijos dalį.
Be to, šios rūšies kreditas paprastai papildomas automatiškai. Kitaip tariant, jei kliento kredito linija yra 10 000 JAV dolerių per mėnesį, nors spalio mėnesį jie išleido tik 3 000 JAV dolerių, jų balansas lapkričio mėnesį grįš į 10 000 JAV dolerių. Jis nėra kaupiamasis.
Mainais finansų įstaiga gaus grąžinamą sumą už panaudotą sumą, taip pat palūkanų normą ir kitus komisinius. Ši palūkanų norma priklausys nuo kitos šalies nustatytos sumos. Palūkanas imsite tik už laiką ir sumą, panaudotą iš kredito linijos.
Finansinės išlaidos su kredito linija
Finansinės išlaidos su kredito linija yra apskaičiuojamos tik pagal naudotojui prieinamą kapitalą. Pavyzdžiui, pažvelkime į kredito kortelės, kurios eilutė yra 10 000 USD, atvejį. Jei asmuo panaudojo tik 5000 USD, o palūkanų norma yra 2%, mokėtinos palūkanos yra 100 USD.
Taip pat svarbu paminėti, kad kreditorius gali imti komisinius, jei klientas neišnaudojo visos paskolos ar jos dalies. Tai, atsižvelgiant į tai, ką leidžia kiekvienos šalies reguliavimas.
Pagrindinis elementai kredito linijos
Tai yra pagrindiniai kredito linijos elementai:
- Didžiausias galimas kiekis: Didžiausia suma, kurią klientas gali turėti.
- Galiojimas: Tai yra kredito linijos užbaigimo terminas. Paprastai tai yra vieneri metai, nors tai gali būti ir ilgesnė, jei sutartis tai nustato.
- Palūkanų normos ir išlaidos: Atsižvelgiant į tai, kas numatyta sutartyje, įvairios išlaidos bus perkeltos klientui. Paprastai pagrindinės išlaidos yra palūkanų norma, mokama už paimtus pinigus.
Kredito linijos pranašumai
Tai yra pagrindiniai kredito linijų privalumai:
- Lankstumas: Sutarties galiojimo metu klientas gali turėti pinigų bet kuriuo metu. Taip pat galite nustatyti išmokų sumas taip, kaip jums atrodo tinkama, jei neviršysite iš anksto nustatytos ribos.
- Lengvumas: Praktiškai jos operacijos yra tarsi atsiskaitomoji sąskaita. Finansų įstaiga deponuoja pinigus kredito sąskaitoje, palengvindama kliento valdymą. Tai, kad operacija yra tarsi atsiskaitomoji sąskaita, palaiko pinigų gavimo greitį.
Kredito linijos trūkumai
Pagrindiniai kredito linijos trūkumai yra galimos išlaidos, kurios gali turėti įtakos klientui:
- Sutarties įforminimo išlaidos: Paprastai tai daroma pas notarą, todėl tai skolininkui yra papildomos išlaidos.
- Atidarymo komisija: Jei jis taikomas, paprastai tai yra visos turimos sumos procentinė dalis.
- Palūkanos už atidėjinius: Tai yra pagrindinis pagrindas, kuriuo remiantis finansų įstaiga sudarė tokio tipo sutartis. Palūkanų norma nustatoma pagal sumą, kuria naudojasi kita šalis.
- Susidomėjimas tuo, kas nėra sutvarkyta: Gali būti, kad tai yra nustatyta ir sutartyje. Tai yra palūkanų norma, kuri nustatoma nuo sumos, kurios klientas nepanaudojo, palyginti su visa turima suma. Tai bus mažesnė už nustatytą normą už paimtą sumą.
- Palūkanos už viršytą: Mokėjimas įvyksta, kai klientas viršija norimą turimo limito sumą. Tokiu atveju palūkanų norma paprastai būna didesnė, nei nustatyta nustatytai sumai.
Kredito linijos ir įprastos paskolos skirtumas
Pirmasis skirtumas tarp kredito linijos ir įprastos paskolos yra galimybė įsigyti save. Pirmuoju atveju, kaip paaiškinome aukščiau, nebūtina naudoti viso patvirtinto balanso.
Kita vertus, jei kalbėsime apie bendrą paskolą, suteikiama fiksuota pinigų suma. Minėtas kapitalas turi būti grąžintas priklausomai nuo pasirinkto finansinės amortizacijos metodo, pavyzdžiui, keliomis lygiomis dalimis.
Kitas svarstytinas klausimas yra renovacija. Kredito liniją galima papildyti neribotą laiką. Priešingai, paskola nutraukiama, kai ji yra grąžinta kreditoriui.
Taip pat reikėtų pažymėti, kad paskolos palūkanų norma yra mažesnė nei kredito linijos.
Atsižvelgiant į tai, kas paaiškinta, galime daryti išvadą, kad kai reikalingas didelis finansavimas ir kreditas negali būti grąžintas per trumpą laiką, patariama pasinaudoti paskola.
Vietoj to, siūloma kredito linija, kai vartotojui reikia dabartinio balanso. Tai gali būti padengta einamosioms išlaidoms (paslaugoms, maistui ir kt.) Ar net ilgiems investavimo procesams, pavyzdžiui, laipsniškam biuro įrengimui. Įsivaizduokime, kad žmogus kiekvieną mėnesį savo darbo vietai perka, pavyzdžiui, naują baldą ar daiktą.
Kodėl verta naudoti kredito liniją?
Kredito linijos naudojimas yra labai plačiai paplitęs verslo sektoriuje. Tai labai naudingas finansavimo šaltinis įmonėms efektyviau valdyti savo iždą. Tai padeda laiku atlikti mokėjimus, kurių nebuvo galima atlikti vien tik iždo uždirbtais grynaisiais. To pavyzdys galėtų būti: darbo užmokestis, mokėjimas tiekėjams, nenumatytos ypatingos išlaidos ir kt.
Patartina jį naudoti tik tada, kai ižde yra spragų. Kitaip tariant, prasti pinigų srautų, kuriuos kompensuoja šis finansavimo šaltinis, įverčiai.
Straipsnį parašė Guillermo Westreicheris ir Joaquínas Lópezas Abellánas
