Nors tai yra kažkas kasdienio, kai ketiname sudaryti sutartį su finansiniu produktu, randame dešimtis skaičių ir grąžų su atitinkamomis nomenklatūromis, tačiau ar tikrai žinome skirtumą tarp TIN ir balandžio bei kiekvieno iš jų savybes?
Nominali palūkanų norma (TIN): Neįtraukiamos finansinės išlaidos ar komisiniai ir nėra standartizuota atskaitos trukmė. Tai sutampa su balandžiu tik tada, kai palūkanos mokamos pabaigoje ir tuo pačiu laikotarpiu. Tai gali padaryti neįmanoma palyginti to paties pobūdžio produktų.
Metinė ekvivalentinė norma (APR): Metai nustatomi kaip orientacinė priemonė. Kai kuriose šalyse, pavyzdžiui, Ispanijoje, įstatymai reikalauja, kad visi finansiniai produktai (bankininkystė ar draudimas) tai atskleistų. Tai leidžia mums palyginti tos pačios prigimties produktus.
Dabar praktiškai palyginsime ir APR, ir TIN. Pirma, jo poveikis santaupoms, o paskui ir paskoloms. Visi jie apskaičiuoti naudojant „Banco de España“ svetainėje esančią skaičiuoklę.
Skirtumo tarp TIN ir APR pavyzdžiai
1 prielaida - taupymas:
Mes manome, kad pradinis 10 000 eurų kapitalas yra indėlis. Nėra jokių komisinių ar išlaidų, kurias reikia sumokėti bankui (iš tikrųjų taip niekada nebūna, bet mes supaprastiname tai, kad pavyzdys būtų lengvesnis). Savo ruožtu mums siūlomi trys terminai: 1 mėnuo, 6 mėnesiai ir vieneri metai. Balandis visiems yra vienodas, 4,5 proc. Svarbu: mes naudojame metus (12 mėnesių) kaip nuorodą:
1 mėnuo: TAE = 0,375 (TAE / 12); TIN (metinis) = 4,41%, o pelningumas ~ 0,37% (TIN / 12).
6 mėnesiai: APR = 2,25% (APR / 2); TIN (metinis), 4,45%, o pelningumas ~ 2,23% (TIN / 2).
Vieneri metai (12 mėnesių): TIN, 4,5% ir pelningumas 4,5% (TIN / 1).
2 prielaida - paskola:
Suma: 10 000 eurų; Terminas: 12 mėnesių; TIN 0%;
Atidarymo komisija: 1%; Duomenų apsaugos draudimas: 1%; Balandis: 3,74%;
Iš viso grąžinti: 10 374 eurai
3 prielaida - paskola:
Suma: 10 000 eurų; Terminas: 12 mėnesių; TIN 3%;
Atidarymo komisija: 0%; Duomenų apsaugos draudimas: 0%; Balandis: 3,04%;
Iš viso grąžinti: 10 304 eurai
Po šio palyginimo aišku tai, kad niekada neturėtume pasitikėti pasiūlymais ar reklamomis, kurios iš pirmo žvilgsnio pas mus ateina kasdien. Geriausia neskubėti, palyginti ir tada nuspręsti. Ir jei reikėtų atnaujinti, kad tai yra TIN ir APR, abu apibrėžimus galime rasti Economy-Wiki.com.