Santrumpa APR atitinka ekvivalentišką metinę normą arba faktinę metinę normą. Tai suteikia mums vertę, artimesnę tikrojo sutarties finansinio produkto savikainai (paskolos atveju) arba rezultatui (jei tai indėlis).
MNP suteikia mums tikresnę vertę, nei atskleidžia nominalioji palūkanų norma (TIN), nes ji, be nominaliosios palūkanų normos, į savo apskaičiavimą įtraukia ir banko išlaidas, komisinius ir operacijos terminą.
Nors mes visada turėsime turėti omenyje, kad mes lyginame. Pavyzdžiui, hipotekos balandis visada bus didesnis nei asmeninės paskolos su ta pačia nominalia palūkanų norma (TIN), nes hipoteka paprastai mokama daugiau komisinių (studijų komisijos, atidarymo komisijos …). Žr. Skirtumą tarp TIN ir APR.
Todėl GN pateikia mums tikslesnius, bet ne tikslesnius duomenis, nors į jo skaičiavimą įtraukiama daugiau patalpų nei nominali palūkanų norma, tačiau neįtraukiamos visos išlaidos. Pavyzdžiui, į jį neįeina notarų mokesčiai, mokesčiai, lėšų pervedimo mokesčiai, draudimo ar garantijos mokesčiai ir kt.
Ką mums sako APR?
Tai reiškia, kad sudarius sutartį su indėliu, jūs sužinosite investuotą sumą, operacijos balandį, galiojimo datą ir sujungę visus šiuos duomenis, gausite vertę, kuri turėtų būti operacijos atlikimas.
Kaip matote, kada bus sumokėtos palūkanos, jos bus mažesnės nei matematinis rezultatas, kurį gavote. Kodėl? Tam, kas buvo paaiškinta aukščiau, yra išlaidos, kurių į MPN neįtraukiama. Niekas nėra tobulas ir taip nebus. Jei įmanoma, indėlį pardavęs banko darbuotojas būtų jus informavęs apie tikslų operacijos atlikimą.
APR formulė
APR formulė yra tokia:
Kur:
- r: Paskolos palūkanų norma. Tai yra, nominali palūkanų norma (TIN)
- F: Tai yra mokėjimų dažnumas per metus. Jei jis mokamas kartą per mėnesį, per metus, tai bus 12 mokėjimų (po 1 mokėjimą kiekvieną mėnesį). Jei ji mokama kas ketvirtį (tris mėnesius), ji būtų mokama 4 kartus per metus: f = 4. Jei mokama kasmet: f = 1.
Čia pateikiamas MN apskaičiavimo pavyzdys.
Praktinis APR pavyzdys
Norėdami geriau suprasti skirtumą tarp nominalios palūkanų normos ir GN, naudokime MN apskaičiavimo pavyzdį.
Įsivaizduokime, kad bankas siūlo galimybę sudaryti 12 mėnesių indėlį su 10% palūkanų norma, kurio palūkanos bus apmokėtos po 12 mėnesių, operacijos pabaigoje. INDĖLIS
Kitas bankas ant stalo padeda, matyt, labai panašų indėlį. Vienintelis skirtumas yra tas, kad palūkanos mokamos kas mėnesį už tą patį indėlį. BANKAS
A DEPOZIT A grąža yra 100 EUR už kiekvieną investuotą 1000 EUR. Šiuo atveju nominali palūkanų norma sutampa su MN.
B DEPOZIT B pelnas yra 104,71 euro už kiekvieną investuotą 1000 eurų. Kaip taip gali būti? Labai paprasta, nes mes gauname palūkanas kas mėnesį, taip padidindami kapitalą, kuriam taikome 10% nominalią palūkanų normą, apskaičiuojant kito mėnesio palūkanas (žinomas kaip sudėtinės palūkanos). Formulė yra tokia. Spręsdami, B indėlio BNG yra 10,47%, didesnė už A.
r: yra nominali palūkanų norma (mėnesio, pusmečio …), išreikšta kaip viena.
F: palūkanų mokėjimų / rinkimų dažnumas (12, jei palūkanų norma yra mėnesinė, 6 kas du mėnesius, 4 kas ketvirtį, 3 kas ketvirtį, 2 kas pusmetį ir 1, jei kasmet).
Paprastas susidomėjimasIšvados apie balandį
Pagal MNT mums lengva palyginti bankų siūlomus finansinius produktus, kurių reikalauja Ispanijos bankas, norėdamas juos pristatyti savo reklamos kampanijose.
Aišku, neapsimeskime didesne balandžiu (indėlių atveju ar mažesniu paskolų atveju). Gali būti, kad už kelias dešimtis geresnio balandžio turime samdyti kreditinę kortelę. Tai gali reikšti didesnes išlaikymo išlaidas, nei uždirbame už tas dešimtąsias APR. Todėl patartina perskaityti smulkų tekstą.
Reali palūkanų norma
