IRPH, trumpai apibūdinantis namų nuosavo kapitalo etaloną, yra svertinis pagrindinių būsto paskolų, kurių laikotarpis yra ilgesnis nei treji metai, vidurkis.
IRPH, kaip oficialios nuorodos rūšies Ispanijoje, kilmė atsirado 1994 m. Rugpjūčio 3 d. Tą dieną, laikydamasi pareigos papildyti 1994 m. Gegužės 11 d. Paskelbto Įsakymo dėl hipotekos finansinių sąlygų skaidrumo priedus. paskolų, Ispanijos bankas padidino IRPH į oficialųjį.
Taigi 1994 m. Rugpjūčio mėn. Buvo reguliuojamas IRPH, oficialiai žinomas kaip vidutinė hipotekinių paskolų norma per trejus metus. Paskelbus oficialias hipotekos rinkos orientacines palūkanas, Ispanijos ekonomikos ir finansų ministerija siekė apsaugoti klientus. Norėdami tai padaryti, be keleto indeksų padidinimo pareigūnų kategorijai, ji išleido keletą nuostatų dėl tų paskolų sutarčių su hipotekos garantija, kurios buvo skirtos būstui įsigyti. Tai yra, jis nustatė elgesio būdus subjektams, siūlantiems hipotekines paskolas namams, kurie bandė užkirsti kelią klientų klaidingai informuoti apie pasirašytą hipoteką.
Nepaisant to, kaip pamatysime vėliau ir kaip nurodė Europos Sąjungos Teisingumo Teismas (ESTT), kai kurie subjektai nesilaikė šio aplinkraščio, kurio pagrindinis tikslas buvo apsaugoti klientus skaidrumu ir informacija, nuorodų.
Kaip apskaičiuojamas IRPH?
Nors iš esmės yra tik vienas būdas apskaičiuoti IRPH, formaliai yra trys IRPH tipai. Bankų, taupomųjų bankų ir visų kredito įstaigų. Formulės aprašytos toliau:
- Vidutinė hipotekinių paskolų norma per 3 metus iš bankų
Kur:
ib : Vidutinės svertinės bankų palūkanų normos
nb : Skaičiuojant dalyvaujančių bankų skaičius
- Vidutinė taupomųjų kasų būsto paskolų norma per 3 metus
Kur:
iAC : Taupymo bankų vidutinių svertinių palūkanų normų vidurkis
nAC : Taupymo bankų, dalyvaujančių skaičiuojant, skaičius
- Vidutinė subjektų grupės hipotekos paskolų norma per 3 metus
Kur:
ib : Vidutinės svertinės bankų palūkanų normos
nb : Skaičiuojant dalyvaujančių bankų skaičius
iAC : Taupymo bankų vidutinių svertinių palūkanų normų vidurkis
nAC : Taupymo bankų, dalyvaujančių skaičiuojant, skaičius
isch : Hipotekinių kreditų bendrovių svertinių vidutinių palūkanų normų vidurkis
nsch : Hipotekinių kreditų bendrovių, dalyvaujančių skaičiuojant, skaičius
Puiku, mes jau žinome formules, bet kaip tai pritaikyti? Norint gerai suprasti formulę, būtina žinoti palūkanų normos, svertinio vidurkio ir sumuojimo sąvoką. Formulė apskaičiuoja vidutinių tarifų vidurkį. Tai yra, jei svertinė vidutinė X banko palūkanų norma yra 10%, o Y banko svertinė vidutinė palūkanų norma yra 5%, tada svertinės vidutinės palūkanų normos vidurkis bus 10 + 5, padalytas iš 2 (mes turime 2 bankus ). Tai yra 7,5%. Dabar, skaičiuodami kiekvieno banko svertinę vidutinę palūkanų normą, kaip tai padaryti?
Įsivaizduokime, kad X banko portfelyje yra hipotekos paskolos, kurių trukmė yra ilgesnė nei treji metai (kurios apskaičiuojamos skaičiuojant), kurių vertė (atsižvelgiant į pagrindines) yra 10 milijonų eurų. Iš viso jos portfelyje yra 20 paskolų. Nors 20 suma yra 10 milijonų eurų, ne visos paskolos yra vienodos. Konkrečiai, vieno iš jų pagrindinė suma (neapmokėtas likutis) siekia 5 milijonus eurų. Būdama 50% viso apskaičiuojamo portfelio, ji turės daugiau svorio nei likusios 19 hipotekos paskolų. Todėl, skaičiuojant banko vidurkį, palūkanų norma, už kurią buvo pasirašyta ta 5 milijonų paskola, bus lemtingesnė.
Apibendrinant, IRPH apskaičiuojamas pagal šiuos veiksmus:
- Pridedama svertinė paskolų, kurių mokėjimo terminas yra ilgesnis nei treji metai, pagrindinė dalis tam tikram bankui.
- Kai turime pagrindinius svorius, jis padalijamas iš to banko suteiktų paskolų (atitinkančių kriterijus) skaičiaus.
- Po 1 ir 2 gausime tam tikro banko vidutinę svertinę palūkanų normą. Taigi, mes atliksime 1 ir 2 kiekvienam bankui.
- Gavę kiekvieno banko svertines vidutines palūkanų normas, jas pridedame ir padalijame iš bankų skaičiaus. Mes turėsime IRPH iš bankų.
- Taupymo bankams ir hipotekos įmonėms reikės atlikti 1–4 veiksmus.
- Turėdami tris IRPH, imsime vidurkį, o rezultatas turi būti identiškas gautam atlikus paskutinę formulę.
Ginčai ir kritika
IRPH ginčas kyla dėl daugelio klientų susirūpinimo (ir skundo) dėl sunkumų žinant, iš kur kyla IRPH numeriai. Iš esmės Ispanijos bankas buvo tas subjektas, kuris oficialiai paskelbė šį indeksą. Tačiau 2011 m. Prasidėjo procesas, kuris baigsis indekso išnykimu kaip oficialiu. Konkrečiai, apie 2013 m. Išnyko IRPH bankai, IRPH taupomieji bankai ir taupomųjų bankų etaloninio turto rūšis (CECA). Buvo siekiama suderinti sąskaitas Europos ir nacionaliniu lygmenimis, taip pat pritaikyti paskolų sąnaudas prie tikrųjų išlaidų, už kurias bankai gavo išteklių.
Kitaip tariant, IRPH buvo per brangi. Iš tiesų, nors Ispanijos bankas ir toliau jį skelbia, jis nebuvo laikomas oficialiu nuo 2013 m. Spalio mėn. Kritika indeksui, be jo neskaidrumo, buvo ir tai, kad jis neatitinka vieno iš įsakymo straipsnių. su kuria jis gimė.
Reikėtų pažymėti, kad 1994 m. Gegužės 5 d. Įsakyme reikalaujama, kad renkant komisinius būtų skaidrus faktas, objektyviai apskaičiuoti indeksus ir neįtraukti veiksnių, kurie priklauso tik nuo subjekto ar subjekto. Kurie gali jį pakeisti per daug. Kai kurie subjektai, įtraukdami paslėptus komisinius į palūkanų normą, apeidavo reglamentus. Tarsi to būtų negana, jie pardavė IRPH kaip fiksuotą palūkanų normą, nors iš tikrųjų ji yra kintama. Dar blogiau, jie teigė, kad istoriškai tai buvo mažiau nestabili nei „Euribor“, o tai klaidinga.