Didėjanti hipoteka yra amortizuojama dalimis, kurios procentais padidėja per paskutinį sumokėtą., sekant geometrinę progresiją.
Tokiu būdu šios hipotekos rūšys turi savitumą, kiekvienu laikotarpiu mokama daugiau nei ankstesniu. Bet kadangi bendras skaičiavimas turi būti vienodas, jo pranašumas yra tas, kad pradžioje mokate mažiau. Iš šios savybės kyla pusmėnulio pavadinimas. Vis tiek, kaip ir visuose kituose, turite atidžiai pažvelgti į smulkų šriftą.
Galimas neteisėtumas
Dirvožemio sąlygos Ispanijoje, kurių pavadinimai panašūs ir kitose šalyse, išgarsėjo prieš kelerius metus. Priežastis, galimybė būti paskelbtam piktnaudžiavimu. Kai kurie aukšto teismo sprendimai buvo atspirties taškas. Tiesą sakant, kai kurie bankai sukūrė vadinamąsias nulines sąlygas, kad apsisaugotų nuo palūkanų normos mažinimo.
Atrodo, kad šis atvejis yra kitoks. Viena vertus, kadangi nėra aišku, kad piktnaudžiaujama, nes mainais už tai, kad ateityje mokėsite daugiau, mokate mažiau dabartyje. Kita vertus, nes tai vis dar yra dar viena paskolos grąžinimo sistema, tokia kaip Italijos. Taigi, prieš nusprendžiant žengti žingsnį, geriausia pasikonsultuoti su augančios hipotekos ekspertu.
Geometrinė augančios hipotekos progresija
Kaip jau komentavome anksčiau, pagrindinė šios hipotekos ypatybė yra ta, kad įmokos geometrinė progresija didėja. Paprastai tai daro metinė procentinė dalis, pavyzdžiui, 3%. Tokiu būdu jis augs kiekvienais metais, atsižvelgiant į tą procentą, kuris turi būti nurodytas paskolos sutartyje.
Mes nesigilinsime į geometrinį progresą, susijusį su hipoteka, kurią analizuojame šiandien. Bet patogu žinoti bent jau pagrindinius pagrindinius skaičiavimus. Šiuo atveju tai būtų anuitetas už pirmuosius metus ir paskesnių metų skaičiavimo formulė. Likusias vertes galime prisiminti Prancūzijos amortizacijos sistemą.
Matome, kad formulė sutampa su dabartinės geometrinių pajamų vertės apskaičiavimu. Šiuo atveju ši vertė sutampa su suteikta paskola (Co). Mes pradedame nuo finansinio lygiavertiškumo tarp to, ką jie mums duoda (Co), ir to, ką mes duodame mainais, pajamų. Kai atliksime šį žingsnį, išspręsime pirmąją anuiteto minėtą formulę (a1).
Kita vertus, mes apskaičiuojame «q», kuris yra progresavimo priežastis, tam mes pridedame vieną prie to padidėjimo procento. Taigi, jei tai būtų 3%, santykis būtų 1,03. Padauginę praėjusių metų kvotą iš šio skaičiaus, turime naują einamiesiems metams. Atminkite, kad visa tai galima lengvai padaryti naudojant skaičiuoklę.
Augančios hipotekos pavyzdys
Įsivaizduokime 10 000 EUR (Co) paskolą penkeriems metams (n), kurios metinės palūkanos yra 5% (i), o įmokos augimo tempas - 3%. Procentai, kad būtų galima su jais veikti, padalijami iš 100. Palūkanoms būtų 0,05 ir progresavimo santykiui 0,03, prie kurių, be to, norėdami atspindėti šį metinį padidėjimą, turime pridėti dar vieną, todėl , tai būtų 1,03 (q).
Tokiu būdu, apskaičiavus pirmųjų metų kvotą (a1), gaunama tokia suma, padauginus ankstesnę iš tos 1,03. Pradinei vertei naudojama ankstesnė geometrinių progresijų formulė. Pažiūrėkime, kaip atrodo amortizacijos lentelė:
Svarbiausia, kad anuiteto stulpelyje matome, kaip jis kasmet didėja. Tai atspindi kapitalo amortizacijos dalis (A), kuri taip pat didėja, o palūkanos (Ik) mažėja. Tai kažkas panašaus į tai, kas nutiko Prancūzijos paskoloje, tačiau čia šie pokyčiai yra dar ryškesni.