Hipoteka yra sutartis, pagal kurią skolininkas kaip užstatą palieka turtą (paprastai turtą), kuriam suteikia paskolą (kreditorių).
Tokiu būdu, jei skolininkas nesumokės savo skolos, kreditorius turės teisę reikalauti parduoti turtą, kad gautų skolų. Todėl hipoteka yra skolos priemonė, suteikianti kreditoriui užtikrinimo teisę, kuri kaip įkaitą naudoja skolininko turtą.
Hipotekos charakteristikos
Hipotekos paprastai taikomos nekilnojamam turtui, tokiam kaip namai ar žemė, tačiau taip pat galima sukurti hipoteką asmeniniam turtui, pavyzdžiui, transporto priemonėms ar meno kūriniams.
Viena iš svarbiausių hipotekos savybių yra ta, kad turtas, kuris buvo paliktas kaip užstatas, lieka skolininko žinioje. Pvz., Asmuo gali sudaryti savo namo hipotekos sutartį, nepalikdamas jos pristatyti kreditoriui.
Tuo atveju, kai skolininkas nevykdo savo skolos mokėjimų, hipoteka nustato, kad kreditorius turės teisę reikalauti, kad viešojo aukciono būdu (ne tiesioginiu pardavimu) būtų parduotas užstatu paliktas turtas. Kreditorius gali išieškoti savo skolą iš surinktos sumos, palikdamas tai, kas liko kitiems kreditoriams arba tam pačiam skolininkui.
Kam naudojamos hipotekos sutartys?
Apskritai, hipotekos sutartys naudojamos norint gauti ilgalaikį finansavimą ir už didelę išteklių sumą, kurią kitu atveju būtų sunku gauti. Turtas, turintis mokėjimo garantiją, sumažina kreditoriaus (kuris nemokėjimo atveju gali pasilikti turtą) riziką ir taip palengvina paskolos suteikimą. Pavyzdžiui, Ispanijoje, norint gauti finansavimą namams įsigyti, naudojama daug hipotekos sutarčių.
Hipoteka turi didžiulį pranašumą, kad skolininkas neprivalo įkeisti turto kaip užstato ir gali juo toliau naudotis. Tačiau jis turi trūkumą, kad krizės metu užstato vertė gali smarkiai sumažėti, todėl aukcione gautos sumos gali nepakakti skolininkui padengti skolą.
Pagrindiniai hipotekos sutarties komponentai
- Viena vertus, yra kapitalas, kuris yra visa skolininkui paskolintų išteklių suma. Pasiskolinta pagrindinė suma paprastai yra mažesnė už turto, likusio kaip įkeitimo hipoteka, vertę.
- Tada yra palūkanų norma, kuri reiškia skolos procento (fiksuoto ar kintamo) surinkimą paskolą suteikiančio asmens naudai.
- Trečiasis elementas yra terminas, nurodantis laiką, per kurį tikimasi grąžinti pasiskolintus pinigus.
Pažiūrėkime pavyzdį: Juanas (skolininkas) pasirašo hipotekos sutartį su A banku (kreditoriumi). Ši sutartis nustato, kad bankas paskolins jums 50 000 eurų (kapitalo) sumą su 7% palūkanų norma per metus. Savo ruožtu Juanas sutinka sumokėti šią paskolą per 10 metų (mėnesinėmis dalimis), palikdamas 70 000 eurų vertės žemę kaip hipotekos garantiją.
