Skolos konsolidavimas yra visų kreditų, kuriuos asmuo turi, net jei jie atitinka skirtingus subjektus, suvienodinimas. Procedūra susideda iš naujo finansavimo gavimo, kad būtų galima atšaukti kiekvieną su juo susijusią paskolą.
Konsoliduodamas savo kreditus, asmuo sutinka su viena dalimi, mažesne nei visų per mėnesį atliktų mokėjimų suma. Tai gali atsitikti dėl žemesnės palūkanų normos arba pratęsiant finansavimo terminą.
Kitaip tariant, kai bankas siūlo konsoliduoti skolas, jis siūlo skolininkui priklausančias paskolas pirkti kitose institucijose. Taigi jūs laimite naują klientą, suteikdami geresnes kredito sąlygas.
Skolų konsolidavimo pranašumai
Yra keletas skolų konsolidavimo privalumų. Visų pirma, jis yra naudingas trumpalaikėms likvidumo problemoms spręsti.
Pavyzdžiui, tarkime, kad žmogus netikėtai praranda darbą ir nebegali vykdyti visų savo finansinių įsipareigojimų kiekvieną mėnesį. Taigi skolų konsolidavimas yra alternatyva išlaidoms sumažinti.
Lygiai taip pat paskolų suvienodinimas leidžia išlaikyti didesnę tvarką. Užuot atlikus kelias įmokas su skirtingomis mokėjimo datomis, dabar bus išmokėta viena išmoka, kurią galima suplanuoti strategiškai.
Jei atlyginimą gausiu kiekvieno mėnesio 15 dieną, ideali data mokėti bankui būtų, pavyzdžiui, kas 16 metų. Tokiu būdu sumažinu riziką, kai pritrūksiu lėšų savo įsipareigojimams įvykdyti.
Papildomas skolų konsolidavimo pranašumas yra tas, kad kai kurios finansų įstaigos siūlo lengvatinį laikotarpį. Tai yra, asmuo gali suvienodinti savo kreditus balandžio mėnesį ir pirmąją naujos paskolos įmoką suplanuoti liepos mėn. Taigi tris mėnesius vartotojui nereikės mokėti į banką.
Skolų konsolidavimo trūkumai
Vienas iš galimų skolų konsolidavimo trūkumų yra bendrų išlaidų padidėjimas. Tai priklausys nuo įsiskolinimo termino (kuris gali būti pratęstas) ir nuo banko nustatytos naujos paskolos palūkanų normos.
Todėl svarbu apskaičiuoti visas išmokas iki finansavimo laikotarpio pabaigos.
Be to, turime atsižvelgti į tai, kad skolininkui nepadės konsoliduoti savo skolų, jei jis vėl įgys kitus kreditus. Tai vėl sukeltų finansinių problemų.
Skolų konsolidavimo pavyzdys
Pažvelkime į skolų konsolidavimo pavyzdį. Tarkime, kad asmuo A banke turi 15 000 JAV dolerių paskolą su dvylika įmokų ir 3% palūkanų norma per mėnesį.
Tuo pačiu metu jis turi paskolą B banke, kurios suma yra 20 000 USD, keturiolika įmokų ir su 3,5% palūkanomis per mėnesį.
Abiem atvejais manysime, kad visos įmokos yra vienodos, kaip ir Prancūzijos finansinės amortizacijos metodu. Taigi naudosime šią formulę:
Taigi, mokestis yra 1 506,93 USD su A banku ir 1 831,41 USD su B banku. Tai reiškia, kad periodiškai išmokama 3 338,35 USD.
Tarkime, kad turite sumokėti 50% abiejų paskolų. Staiga C bankas siūlo skolų konsolidavimą nauju finansavimu už 17 500 USD. Ši suma bus panaudota laukiantiems kreditams apmokėti.
Jei bankas C nustatys 2,5% mėnesio palūkanų normą naujai paskolai ir septyniems mokėjimams, visi bus lygūs, mokestis bus 2 756,17 USD.
Galiausiai, nors ankstesniame pavyzdyje to ir nesvarstėme, reikia pažymėti, kad dėl ankstyvo paskolos atšaukimo gali tekti sumokėti baudą.
