Hipotekos moratoriumas yra banko pasiūlymas klientui atidėti hipotekos mokėjimus nustatytam laikotarpiui. Moratoriumas visada priklauso nuo daugybės aplinkybių, turinčių įtakos kliento gebėjimui mokėti.
Hipotekos moratoriumas yra bankas klientui pateiktas pasiūlymas, kuriuo leidžiama atidėti hipotekos įmokų mokėjimą. Šis atidėjimas priklauso nuo konkretaus termino, kuris tęsis moratoriumo, nustatymo ir tam tikrų sąlygų. Todėl moratoriumas leidžia klientui atidėti hipotekos mokėjimo mokėjimą dėl netikėtos situacijos, turinčios įtakos kliento mokėjimui. Norint įvertinti situaciją, būtina laikytis keleto reikalavimų, kurie nustato, ar moratoriumas yra priimtinas, ar ne.
Dėl nenugalimos jėgos moratoriumą taip pat gali skatinti vyriausybė ir atitinkama ekonomikos institucija. Kitaip tariant, jei yra pandemijos situacijų arba staiga nutraukiama veikla dėl stichinių nelaimių, Vyriausybė gali patvirtinti nukentėjusių piliečių hipotekos moratoriumą.
Skirtumas tarp hipotekos nevykdymo ir hipotekos nevykdymo
Hipotekos nevykdymas ir hipotekos nevykdymas yra labai panašios sąvokos. Tačiau tarp šių dviejų sąvokų yra nemažai skirtumų. Abi sąvokos reiškia hipotekos mokėjimą dėl nesugebėjimo prisiimti išlaidų. Tačiau yra trūkumų ir moratoriumo skirtumų, kaip pamatysime toliau.
Visų pirma, hipotekos įsipareigojimų nevykdymas susideda iš hipotekos mokėjimo mokėjimo atidėjimo netikėtoje situacijoje, turinčioje įtakos kliento mokėjimui. Tokiu būdu skola yra restruktūrizuojama ir klientas gali skolą tvarkyti lanksčiau. Tačiau neįvykdžius hipotekos įmokos gali būti mokama dviem būdais:
- Bendras hipotekos įsipareigojimų nevykdymas: Kur nustosime mokėti pagrindinį mokestį, taip pat palūkanas per anksčiau sutartą laikotarpį.
- Dalinis hipotekos įsipareigojimų nevykdymas: Jei negrąžintume bankui skolingo kapitalo, tačiau turėtume sumokėti susidariusias palūkanas.
Kita vertus, turime hipotekos moratoriumą. Tai, kaip ir hipotekos įsipareigojimų nevykdymas, yra hipotekos mokėjimo atidėjimas anksčiau sutartam laikotarpiui. Tačiau hipotekos moratoriume mokestis nebemokamas, taip pat palūkanos, kurias sugeneruoja šis moratoriumas. Tai yra, už atidėjimą nemokamos palūkanos. Norėdami tai padaryti, reikalingi tam tikri reikalavimai, kurie, kaip matysime toliau, įtraukia klientą į ekonominio ir socialinio pažeidžiamumo scenarijų.
Reikalavimai prašyti hipotekos moratoriumo
Priklausomai nuo šalies, kurioje gyvenate, taip pat nuo banko, kuriame dirbate, yra keletas reikalavimų, nustatytų kaip priėmimo kriterijai patvirtinant hipotekos moratoriumo paraišką.
Ispanijoje esamus prašymo kriterijus nustato bankas ir, jei reikia, atitinkama vyriausybės įstaiga.
Pagal geros bankininkystės praktikos kodeksą, norint pateikti hipotekos moratoriumą, turi būti įvykdyti šie reikalavimai:
- Hipoteka turi būti pirmojo šeimos namo hipoteka.
- Klientas neteko darbo arba sumažėjo atlyginimas, dėl kurio jis negalėjo mokėti hipotekos įmokos.
- Šeimos vieneto pajamos neturi viršyti trigubo viešojo pajamų apie daugelį efektų rodiklio, paprastai vadinamo IPREM.
- Šeimos vienetas turi patirti ekonominio lygio pokyčių, kurie žymiai pakeičia jo sugebėjimą mokėti žemyn.
- Hipotekos mokėjimas turi viršyti 50% visų šeimos vieneto gaunamų pajamų.
Nors tai yra pagrindiniai kriterijai, visada yra išimčių. Todėl norintiems kreiptis dėl hipotekos moratoriumo rekomenduojama anksčiau kreiptis į savo banką, kad šis informuotų juos apie padėtį ir esamas galimybes.
Kodėl yra hipotekos moratoriumas?
Kaip minėjome anksčiau, hipotekos moratoriumą daugiausia lemia galimi pakeitimai, kurie keičia kliento mokėjimo galimybes ir todėl neleidžia jam susidurti su hipotekos mokėjimu. Tačiau yra daugybė išimčių, kai bankas klientui gali pasiūlyti banko moratoriumą.
Esant nenugalimos jėgos aplinkybėms, vyriausybės taikomas hipotekos moratoriumas turi tokį patį poveikį, lyg jį patvirtintų bankas. Visiškas ar dalinis ekonominės veiklos sustabdymas dėl galimų stichinių nelaimių ar pandemijų gali priversti bankus sutikti su hipotekos moratoriumu, sumažinant anksčiau nurodytus ir nurodytus reikalavimus.
