Kredito perteklius mikroekonominiu požiūriu yra situacija, kai skolininkui reikia turėti didesnę pinigų sumą, nei nustatyta kredito limite. Makroekonominiu aspektu tai reiškia situaciją, kai bankai skolina daugiau pinigų, nei reikia investicijoms.
Paprastu būdu galime pasakyti, kad mikroekonominiu aspektu tai įvyksta, kai turime daugiau pinigų nei nustato mūsų paskolų politika. Todėl neturime jo painioti turėdami omenyje overdraftą, kuris yra išskirtinis leidimas. Makrolygiu ši problema kyla, kai šalies bankai skolina daugiau pinigų, nei iš tikrųjų reikia. Tokiu būdu susidaro situacija, kai paskolos padidėja iki tokio lygio, kurį galima laikyti per dideliu.
Kredito pertekliaus charakteristikos
Asmeniui, atsižvelgiant į perteklinį kreditą, reikia atsižvelgti į keletą detalių. Tiesą sakant, tai yra atsitiktinis dalykas ir dėl šios priežasties jo nereikėtų naudoti lengvabūdiškai.
- Visų pirma, tai visada bus nurodyta kredito ar paskolos sutartyje. Tokiu būdu jis nurodys, kiek, kada, kaip ir visų pirma, kainuos.
- Visos sąlygos turi būti paskelbtos įmonės skelbimų lentoje. Tai yra, jūs turite aiškiai nurodyti klientui, ką mokėsite ir kokios yra sąlygos gauti šį perteklinį kreditą, ir tai turi būti vieša.
- Ūkio subjektas turi teisę taikyti kitokią palūkanų normą nei pati kredito ar paskolos palūkanų norma. Tiesą sakant, ji paprastai yra didesnė ir gali susidaryti iš fiksuotų palūkanų arba skirtumo nuo įprastos palūkanų normos.
Šalies viduje taip pat gali būti skatinamos išskirtinės situacijos, dėl kurių per trumpą laiką gali atsirasti perteklinis kreditas. Paprastai juos lydi ankstesni likvidumo perviršiai, nukreipiami paskoloms, ypač hipotekoms. Kad tokia situacija susiklostytų, už ekspansijos politiką atsakingas centrinis bankas turi pagrįsti savo veiksmus ir nustatyti ribas.
Kredito pertekliaus pavyzdys
Pateikdami pavyzdį, visa tai išvysime lengviau. Įsivaizduokime, kad bankas suteikia mums kreditinę kortelę, leidžiančią turėti iki 3000 eurų. Atliekame pirkimų seriją ir vieną mėnesį suprantame, kad mums reikės dar 200 eurų.
Nors visada geriausia sumokėti šį skirtumą grynaisiais, būdami pavyzdžiu, pagalvokime, kad neturime pinigų ir turime tą pirkinį atlikti. Mes einame į banką ir jie mums sako, kad sutinka, kad ši galimybė buvo nustatyta sutartyje. Bet kadangi tai yra ribos viršijimas, ji turi iš mūsų imti 5% didesnes palūkanas, nei yra mokama už kortelę. Galų gale sumokėsime palūkanų normą už tuos išleistus 3000 eurų, o dar 5 proc. Didesnius - už 200 eurų.
Kaip ir perteklinio likvidumo atveju, taip ir nacionaliniu lygiu per ilgas kreditų perteklius gali sukelti burbulą. Kažkas panašaus įvyko 2008 m. Krizės metu, ypač hipotekinių paskolų atveju.