„Anatocismo“ sudaro palūkanų už savo įsiskolinimus surinkimas paskolos nemokėjimo atveju. Todėl tai dvigubo papildomo mokėjimo prievolė.
Tokiu būdu, kai skolininkas nustoja mokėti, pati palūkanų suma bus pridedama prie mokėtinos pagrindinės sumos, taigi tai yra papildoma kito prievolė. Taigi naujos finansinės išlaidos bus skaičiuojamos pagal abi sumas, taigi jos yra dvigubos. Kaip matome, tai yra labai arti lupikavimo, todėl daugelio šalių įstatymai tai draudžia, bent jau komerciniu požiūriu.
Anatokizmas ir interesai
Svarbu, kad padidintume paskolos palūkanų ir įsiskolinimų skirtumą. Pastarieji šiandien mums rūpi. Pažiūrėkime, ką kiekvienas reiškia:
- Paskolos palūkanos, skolininko požiūriu, yra finansinės išlaidos. Tai yra, jie atspindi, ką mums kainuoja paskolinti pinigai. Skolintojo požiūriu, tai būtų kaina, už kurią jis „parduoda“ savo pinigus. Todėl tai būtų jūsų pelnas.
- Tačiau delspinigiai susidaro, kai yra įsipareigojimų nevykdymas. Jei skolininkas neįvykdo paskolos per nustatytą terminą, tada jos atsiranda ir paprastai yra didesnės, palyginti su įprastomis skolos procentinėmis dalimis. Jie yra nustatyti paskolos sutartyje ir turi būti išsamiai aprašyti.
Problema kyla dėl sudėtinių palūkanų
Sudėtinis susidomėjimas buvo puikus taupytojo sąjungininkas, tačiau skolininkui tai košmaras. Tokiu būdu, jei esame skolingi bankui ir jis įtraukė vieną iš šių punktų, turėsime problemų. Kaip matysime pavyzdyje, skola gali būti nemaža, jei prie įprastų palūkanų pridėsime kapitalizuotą įsiskolinimą.
Jūsų santykis su piktnaudžiaujančiomis hipotekos sąlygomis
Hipotekos davė daug kalbų apie galimus piktnaudžiavimus, kurie gali būti įvykdyti pagal jų sutartis. Nuo aukščiausių sąlygų iki piktnaudžiavimu laikomų indeksų, tokių kaip IRPH Ispanijoje. Visa tai per daug kartų kėlė kreditoriui galvos skausmą. Skolininkui palankūs aukštųjų teismų sprendimai buvo šios situacijos varomoji jėga.
Anatokizmu pagrįsti paktai, leidžiantys surinkti palūkanas už palūkanas, įvairiuose sprendimuose buvo laikomi lupikavimu. Ispanija buvo viena iš pionierių, kai kurios tokios, kaip 2014 m. Alikantės provincijos teismas. Tokiu būdu ji buvo laikoma piktnaudžiavimo sąlyga, kai ji buvo paskirta hipotekos paskolai, todėl ji buvo niekinė.
Anatokizmo pavyzdys
Įsivaizduokime, žinoma, nerealų atvejį - 10 metų hipoteka su 5% palūkanomis, 15% delspinigių ir 100 000 EUR suma. Paveiksle matome, kad delspinigiai, apskaičiuojami tik nuo pagrindinės sumos, iš viso sudaro 82 500 valiutos vienetų (PV).
Tačiau delspinigiai, apskaičiuoti nuo pagrindinės ir sukauptų palūkanų, anatokizmo, siekia 86 625 PV. viso. Skirtumas tarp jų yra 4125 PV. Tai skamba nedaug … Bet įsivaizduokime vidutinę 200 000 PV hipoteką, kurios trukmė yra 30 metų, o delspinigiai yra 25%. Tai gali būti nemaža suma.
